Capítulo 7
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El documento describe varios tipos de préstamos hipotecarios, incluyendo préstamos con tasa fija o variable, préstamos con pago global al final, préstamos con tasas reducidas inicialmente, y préstamos que permiten compartir ganancias de valor. También explica conceptos como el equity, la ejecución hipotecaria, y los costos considerados en el análisis de préstamo. Finalmente, resume varias leyes y agencias gubernamentales relacionadas a préstamos hipotecarios en los Estados Unidos.
Capítulo 7
- 2. Adjustable rate mortgage Préstamos con tasas que cambian con el transcurso del préstamo. Balloon mortgage Hipoteca de tasa fija en la que se fija la tasa de interés y el pago, pero en algún momento, el balance restante del préstamo se debe, en un único pago “global”.
- 3. Buy-down mortgage Préstamo en el que el prestatario compra, o paga por adelantado, parte de los intereses con el fin de obtener una tasa más baja. El prestatario paga al prestamista puntos desde el principio, y el prestamista se compromete a reducir la tasa cierta cantidad por punto. Escrow Cantidad pagada por adelantado al prestamista de la cual se pagan los impuestos de bienes raíces.
- 4. Equity La diferencia entre el valor de un artículo y lo que se debe por él. Fixed rate mortgage Préstamos con una tasa de interés fija durante la vigencia del mismo (también llamados hipotecas convencionales). Foreclosure La venta de la propiedad, ordenada por la corte, cuando la hipoteca no se paga. http://www.elnuevodia.com/cientosbuscanevitarlaperdidadesushogares-955428.html
- 5. Loan-to-value Una relación que es el valor del préstamo en comparación con el valor del activo. Mortgage Préstamo garantizado por una propiedad. Se coloca un gravamen (“lien”) sobre la propiedad que no se libera hasta que la deuda sea pagada. PITI Los costos de vivienda que el prestamista considera en el análisis del préstamo. Se detallan en la declaración mensual de la hipoteca.
- 6. Point Valor igual al 1% del préstamo. Ejemplo 2 puntos en un préstamo de $200,000 sería 2% ó $4,000. Redlining Práctica en la que los bancos se niegan a conceder préstamos a los residentes de algunos barrios. Reverse mortgage Préstamo ligado al valor de una propiedad. Shared appreciation mortgage Hipoteca que puede reducir las tasas de interés para los prestatarios que están de acuerdo en compartir después con el prestamista una parte de la cantidad en que la casa se valora.
- 8. Fixed rate mortgage Préstamos con una tasa de interés fija durante la vigencia del mismo (también llamados hipotecas convencionales). Balloon mortgage Hipoteca de tasa fija en la que se fija la tasa de interés y el pago, pero en algún momento, el balance restante del préstamo se debe, en un único pago “global”. Adjustable rate mortgage Préstamos con tasas que cambian con el transcurso del préstamo.
- 9. Buy-down mortgage Préstamo en el que el prestatario compra, o paga por adelantado, parte de los intereses con el fin de obtener una tasa más baja. El prestatario paga al prestamista puntos desde el principio, y el prestamista se compromete a reducir la tasa cierta cantidad por punto. Shared appreciation mortgage Hipoteca que puede reducir las tasas de interés para los prestatarios que están de acuerdo en compartir después con el prestamista una parte de la cantidad en que la casa se valora.
- 10. Refinancing Empezar de nuevo con un préstamo completamente nuevo, utilizando parte o la totalidad de los fondos para pagar la hipoteca anterior. Home equity loans Préstamo basado en la diferencia entre el valor de la propiedad y el principal de la hipoteca.
- 11. Reverse mortgage Préstamo ligado al valor de una propiedad. No es un préstamo para comprar una casa. En la mayoría de los casos se limita a propietarios de 62 años o más y no se comienza a pagar mientras la persona viva en la propiedad.
- 13. Los costos de vivienda que el prestamista considera en el análisis de préstamo y que se detallan en la declaración mensual de la hipoteca.
- 14. Principal Balance restante no pagado del préstamo. Interest Cantidad del pago mensual que se acredita a los interéses. Taxes Incluye los impuestos locales de bienes raíces Insurance Se refiere al seguro de la hipoteca.
- 15. Private Mortgage Insurance Seguro privado hipotecario. Protege al prestamista si no se paga el préstamo. Normalmente requerido si el pronto es menor del 20% del préstamo. Se puede eliminar una vez el principal llegue al 20% del valor original del préstamo.
- 16. Rate x Principal ÷ 12 = PMI La tasa del PMI varía pero normalmente es la mitad del 1% del principal. 0.5% = 0.005 Calcule el costo mensual de PMI para el principal de $140,000 $185,000
- 17. Rate x Principal ÷ 12 = PMI 0.005 x 140,000 ÷ 12 = $58.33 Rate x Principal ÷ 12 = PMI 0.005 x 185,000 ÷ 12 = $77.08
- 18. Application Para las hipotecas es mucho más importante tener toda la información completa y correcta, ya que cada detalle se evaluará cuidadosamente. Documentation Toma tiempo obtener toda la información completa necesaria. Los prestamistas toman en consideración la relación entre el valor de la propiedad y el valor del préstamo. Muchos prefieren no prestar más del 95% del valor de la propiedad, para así amortiguar su riesgo.
- 19. Underwriting Parte crucial del proceso. Al igual que cualquier otro préstamo se evalúa la colateral, la capacidad financiera del solicitante y el historial de crédito para determinar si es una buena inversión para el banco. Drawing documents La venta de una propiedad conlleva muchos documentos entre el prestamista y el prestatario. Es escencial que todos los documentos estén correctos y que se cumpla con todos los términos y requisitos. Una vez se firma la nota, se procede al desembolso.
- 20. Closing Se requiere que todos los documentos relacionados al traspaso de la propiedad de una parte hacia la otra se firmen y se pagan todos los gastos de cierre. Recording Registro de la hipoteca.
- 22. Community Reinvestment Act (CRA) Creada en 1977 en respuesta al “redlining”. La ley requiere que los bancos documenten sus decisiones de préstamo y demuestren un esfuerzo para servir a sus comunidades locales.
- 23. Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) Creada en 1974. Requiere que los bancos y otras instituciones financieras registren y comuniquen los datos sobre préstamos hipotecarios con el fin de identificar posibles patrones de discriminación.
- 24. Home Ownership and Equity Protection Act (HOEPA) Enmienda a TILA creada en1994. Responde a evidencia de prácticas de préstamos abusivos en el mercado de préstamos hipotecarios. Requiere a los acreedores a divulgar y cumplir con las limitaciones en las tasas de préstamo con garantía hipotecaria y los cargos.
- 25. Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) Creada en 1974. Protege al consumidor de costos ocultos o cargos costosos al momento del cierre. Se le debe informar al prestatario en varias ocasiones los terminos del préstamo incluyendo los costos y cargos.
- 27. Federal Housing Administration (FHA) Provee seguro hipotecario sobre los préstamos concedidos por los prestamistas aprobados por la FHA en los Estados Unidos y sus territorios. De esta manera los préstamos se pueden mantener con un interés bajo. Es la mayor aseguradora de hipotecas en el mundo, asegurando más de 34 millones de propiedades desde su creación en 1934. Hoy día lo que fue la FHA es la “Office of Housing” y es parte del “Department of Housing and Urban Development” (HUD)
- 28. Fannie Mae Federal National Mortgage Association (FNMA), comúnmente conocida como Fannie Mae Fue fundada en 1938 durante la Gran Depresión. Es una corporación que compra hipotecas a las instituciones de origen y los mantiene o los cambia por los valores que lo garantiza.
- 29. Freddie Mac Federal Home Loan Mortgage Corporation (FHLMC) Opera un programa similar a Fannie Mae. Creado en 1970 para expandir el mercado secundario de hipotecas en los EE.UU.. Compra hipotecas en el mercado secundario, las agrupa y las vende como valores respaldados por hipotecas a inversionistas en el mercado abierto.
- 30. Ginnie Mae Government National Mortgage Association (GNMA), se estableció en los Estados Unidos en 1968. Respalda los valores emitidos por los titulares de grupo hipotecas. De esta manera se atraen inversionistas y los fondos permanecen altos para el respaldo de otros programas como FHA, VA, entre otros.
- 31. Veterans Administration (VA) Similar a la FHA, pero para veteranos cualificados. Criterios para cualificar: Haber servido activamente 181 días entre 1940 y 1981 ó 24 meses luego de 1981, o retirado por incapacidad en menos tiempo. Haber servido 6 años en La Guardia Nacional o Reserva.
- 32. Ser viuda (sin haberse casado nuevamente) de un militar que murió en batalla o de alguna incapacidad conectada a su servicio activo. Ser esposa de un preso militar o militar de servicio perdido en batalla.
- 33. NCHSA National Council of State Housing Agencies Organización que provee y administra programas para bajas recursos y otras personas que acuden al gobierno para poder comprar o renovar su hogar.
- 34. Otros Existen otros préstamos respaldados por el gobierno como por ejemplo “Rural Housing Service”, diseñado para residentes rurales con bajos o mederados ingresos. También le presenta una mejor inversión a los prestamistas y desarrolladores para hacer negocio en áreas rurales.
- 35. http://www.gobierno.pr/AFV/Inicio/ Bono de Vivienda para Gastos de Cierre Prestamos Hipotecarios Programa de Estimulo de Compra de Vivienda Segunda Hipoteca Subsidio Para Vivienda de Interés Social Ley 124 Vivienda Subsidiada - Sección 8