Microfinanzas y ayuda al desarrollo
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El documento analiza el papel de las microfinanzas en el desarrollo y la lucha contra la pobreza, destacando sus beneficios y limitaciones. Aunque han mejorado el acceso al crédito y la cultura financiera, su eficacia depende de varios factores y no son una solución única. Se concluye que deben ser complementadas con otros instrumentos para ser efectivas de manera integral.
Microfinanzas y ayuda al desarrollo
- 1. MICROFINANZAS Y AYUDA AL DESARROLLO Jose Antonio Alonso Catedrático de Economía Aplicada ICEI j.alonso@ccee.ucm.es Instituto Complutense de Estudios Internacionales ICEI Universidad Complutense Campus de Somosaguas 28223 Madrid
- 2. Excesos valorativos • Las microfinanzas presentadas como la vía promisoria (y más eficaz) para acabar con la pobreza – El ejemplo del grupo Grameen y el premio Nobel de la Paz a su fundador – El efecto publicitario de la primera Cumbre Mundial sobre Microcréditos, celebrada en Washington, en 1997 (la próxima se celebrará en Valladolid) – La incorporación de este instrumento en los programas de ayuda de los donantes (España como un caso más)
- 3. Más allá de los excesos: Justificación teórica • El desarrollo es un proceso inversor, que se posibilita si existe capacidad de acceso al crédito por parte de los agentes • A los mercados de capitales les caracteriza la presencia de una inextinguible información incompleta y asimétrica • Como consecuencia, constituyen mercado “racionados”: la asignación viene acompañada de un proceso de exclusión • Ese proceso de exclusión incorpora una importante carga regresiva desde el punto de vista social: no acceden los que carecen de colaterales • El microcrédito (o más propiamente, las microfinanzas) pretenden romper este círculo vicioso asociado a la exclusión de los mercados de capitales de los más pobres, a través de vías diferentes de garantía
- 4. Otras ventajas asociadas • Presupone que no sólo se distribuyen las rentas, sino también los activos • Es un instrumento que necesariamente se rige por una dinámica de demanda (y no tanto de oferta del donante) • Genera una cultura asociada a la lógica del funcionamiento del mercado (frente a la donación). • Facilita la bancarización de las sociedades, incorporando una mayor competencia en el seno del sistema financiero • Puede contribuir a una mayor equidad de género, en la medida en que practique una política selectiva en apoyo a la mujer • Finalmente, ayuda (o puede ayudar) a la cohesión de las comunidades (generación de capital social)
- 5. España es un ejemplo de la relevancia otorgada a este instrumento • Creado en 1998, con muy limitada previsión de su estructura y funcionamiento • Ha formalizado operaciones de crédito por un importe de más de 700 millones de euros (hasta 2009); y ha desembolsado préstamos por un importe cercano a los 500 millones. • Ha concedido préstamos a cerca de 89 entidades del mundo en desarrollo (en una suma den 128 operaciones) • Opera en la actualidad en 26 países – Bolivia, Colombia, Ecuador, El Salvador, haití, Honduras, Guatemala, México, Nicaragua, Panamá, Paraguay, Perú Y República Dominicana – Camboya, Indonesia y Vietnam – Líbano, Jordania, Egipto y Marruecos – Angola y Mozambique – Albania, Bosnia y Herzegovina, Montenegro y Serbia
- 6. ¿Son eficaces los programas de microfinanzas?: algunos problemas • Un primer problema: el acceso al microcrédito también es selectivo: dificultades de la evaluación por un problema de composición y de atribución (pertinencia de las ramdomized evaluations) • Un segundo problema: son diversos los objetivos que persiguen a través de los microcréditos, por lo que la evaluación puede conducir a resultados dispares, según el objetivo considerado • Un tercer problema: hay diversos modelos de microfinanzas, sin que quepa atribuir a todos resultados similares • Un cuarto problema: la eficacia del microcrédito está condicionada por el uso posterior de los recursos y las condiciones en las que se encuentre el receptor • Un problema adicional (en el caso español): se opera con instituciones que otorgan microcréditos, no con los prestatarios últimos (sobre estos se dispone de muy poca información).
- 7. Algunas conclusiones (tentativas) • Los programas de microfinanzas tienden a extender la cultura financiera en las sociedades de una manera relativamente confirmada • En general, han mejorado la capacidad de los receptores para emprender o ampliar un negocio (con lo que ello supone de rentas derivadas) • Su población objetivo no es tanto la extremadamente pobre, sino aquella que (en el mejor de los casos) está en el entorno de la línea de pobreza • Los estudios revelan que, en todo caso, las microfinanzas favorecen una atenuación de los niveles de vulnerabilidad de las familias de bajo ingreso • El impacto de género es positivo, pero limitado: no cabe esperar un cambio radical sin modificaciones en otros órdenes
- 8. A modo de conclusión • Las microfinanzas pueden ser un instrumento útil para combatir la pobreza y promover el desarrollo, aunque está lejos de ser una panacea (y requiere –para ser eficaz- de otros instrumentos) • La eficacia de los programas de microfinanzas está condicionada por la dialéctica entre alcance y sostenibilidad (alcance para acceder a los más pobres; y sostenibilidad tanto de las instituciones como de las iniciativas financiadas) • Para ser eficaces, los programas de microfinanzas deben acompañarse de algunos componentes de donación (para asistencia técnica, apoyo al fortalecimiento institucional y formación)