Techcombank những vấn đề cần tháo gỡ trong thanh toán
1 like1,286 views
Tài liệu phân tích các vấn đề trong thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam vào tháng 12 năm 2012, nhấn mạnh những thành công và hạn chế của Techcombank trong ngành này. Các khó khăn bao gồm thiếu đa dạng dịch vụ, chính sách phí chưa hợp lý, và khung pháp lý cần hoàn thiện. Nguyên nhân bao gồm thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, gia tăng tội phạm, và yêu cầu vốn đầu tư lớn cho hạ tầng.
Techcombank những vấn đề cần tháo gỡ trong thanh toán
- 1. Những vấn đề cần tháo gỡ trong thanh toán không dùng tiền mặt Tháng 12 - 2012 PFS
- 2. NỘI DUNG I. Giới thiệu Techcombank II. Những kết quả đạt đƣợc trong thanh toán không dùng tiền mặt III. Những hạn chế IV. Nguyên nhân PFS
- 3. 1. Techcombank – Giới thiệu chung ▪ Cổ đông chiến lƣợc: HSBC Ngân ng uy ▪ “The best Bank in Vietnam 2011” - Alpha Lang Son tín i cô Southeast Asia Ha Long Ha Noi đông ng Vinh Bac Ninh nh ▪ “Doanh nghiệp dẫn đầu” - World Confederation Yen Hai Phong of Bussinesses Nam Dinh ▪ “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2011” do Vinh (Nghe An) Tạp chí Asian Banking and Finance ▪ Hơn 300 CN/PGD tại 42 tỉnh thành Da Nang ng i ▪ Mạng lƣới ATM lớn nhất cả nƣớc (kết nối thành ng p công hệ thống Banknet, VNBC, Smartlink và NH HSBC) Buon Ma Thuot ▪ ~ 20 năm kể từ năm 1993 Thu Dau Mot Nha Trang Kinh nghiệm Tan An ▪ Kinh nghiệm cung cấp dịch vụ đến các KH lớn Cao Lanh Bien Hoa và chất lƣợng HCMC và uy tín Long dịch vụ đặc Xuyen Vung Tau biệt cạnh ▪ NH đầu tiên triển khai trả lƣơng trực tuyến Can Tho tranh ▪ NH đầu tiên triển khai hệ thống quản lý tín dụng bán lẻ trọn gói tự động PFS
- 4. 2. Những thành tựu trong thanh toán không dùng tiền mặt ATM/ POS Đối tác: • ATM; 1200 Kết nối với hệ thống hơn 13.000 ATM trên RSA: OTP Internet banking toàn quốc Temenos: Core Banking • POS: 2000 POS NCR, Wincor: ATM • Đã kết nối thông mạng với Verifone, Lipman, Pax: POS SML & Banknet Compass Plus: Hệ thống thanh toán và phát hành thẻ Số lƣợng khách hàng • Homebanking: 800,000 Kết nối hệ thống thẻ • F@stMobiPay: 14,000 • F@st i-Bank: 340,000 Smartlink Số lƣợng thẻ Banknet • F@staccess > 1,4 triệu VNBC • Visa debit & credit > VISA 120,000 Số lƣợng giao dịch các kênh • Homebanking > 30 triệu • F@stMobiPay > 50,000 • F@st i-Bank > 1,4 triêu PFS
- 5. II. NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC 1. Cung cấp dịch vụ thanh toán đa dạng 2. Xây dựng cơ sở hạ tầng cho dịch vụ thanh toán trực tuyến 3. Khuôn khổ pháp lý không ngừng hoàn thiện PFS
- 6. 1. Cung cấp dịch vụ thanh toán đa dạng Mua thẻ game- Nạp tiền điện Chuyển Mua hàng Nạp ví thoại tiền Chứng Mua vé Nộp học phí/ Thanh toán khoán máy bay Bảo hiểm hóa đơn PFS
- 7. 2. Xây dựng CSHT cho dịch vụ thanh toán trực tuyến Số lƣợng thẻ phát hành 40 36.53 35 31.7 30 25 22 20 15.03 15 9.34 10 Số lượng thẻ 5.1 phát hành 5 (triệu thẻ) 0 Số người truy cập Internet tại Việt Nam 2004-2010 - Nguồn: Vnnic.vn Hầu hết các NH đã 70000 63,405 cung cấp dịch vụ 60000 53,952 Internet Banking & 50000 36,620 Mobile Banking 40000 30000 26,930 Một số tổ chức đã 20000 11,000 19,616 11,696 12,811 được NHNN cho phép 9,723 10000 3,000 4,596 7,480 triển khai thí điểm dịch 0 vụ ví điện tử 2006 2007 2008 2009 2010 Nov-11 ATM POS PFS
- 8. 3. Khuôn khổ pháp lý không ngừng hoàn thiện Ngoài những văn bản trong hệ thống luật Giao dịch điện tử và Luật CNTT, khung pháp lý cho TMĐT còn được bổ sung bởi một loạt văn bản dưới luật, điều chỉnh các khía cạnh chi tiết, cụ thể. Nguồn: Báo cáo TMĐT Việt Nam 2010 PFS
- 9. III. NHỮNG HẠN CHẾ 1. Dịch vụ & phƣơng tiện thanh toán thiếu phong phú & tiện ích 2. Chính sách phí chƣa hợp lý 3. Cơ sở hạ tầng hạn chế 4. Khung pháp lý chƣa hoàn thiện PFS
- 10. 1. Dịch vụ & phƣơng tiện thanh toán thiếu phong phú & chƣa nhiều tiện ích • Ngƣời dân quen với sử dụng tiền mặt • DV Thẻ tăng về lƣợng chƣa chuyển biến về chất • Mạng lƣới POS chƣa rộng khắp, dịch vụ còn hạn chế • DV iBanking, mBanking còn mới mẻ với ngƣời dân • DV thanh toán trực tuyến chƣa đầy đủ ngƣời dân phải dùng tiền mặt trong giao dịch • Các đơn vị cung cấp dịch vụ công chƣa sẵn sàng tham gia thanh toán trực tuyến PFS
- 11. 2. Chính sách phí chƣa hợp lý • Các ĐVKD không muốn chấp nhận thẻ một phần do phải trả phí NH, một phải là phải công khai doanh thu • Việc thu phí giao dịch trên ATM vẫn chƣa có sự đồng thuận của xã hội • Các NH chạy đua hạ mức phí chiết khấu cho các ĐVCNT khiến cho việc PTML POS không có hiệu quả do không có nguồn thu bù đắp chi phí. PFS
- 12. 3. Cơ sở hạ tầng hạn chế • Hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho hoạt động thanh toán chƣa đồng bộ, bởi đòi hỏi một lƣợng vốn đầu tƣ lớn • Tỷ trọng ATM/POS so số dân còn thấp, phân bố ko đều (chủ yếu tập trung tại các đô thị lớn, KCN lớn) • Hoạt động của hệ thống phục vụ thanh toán chƣa đảm bảo, còn tiềm ẩn nguy cơ về bảo mật. • Sự hợp tác giữa các nhà cung cấp dịch vụ với các NH gặp trở ngại do sự khác biệt về hệ thống quản lý, cơ sở dữ liệu… • Hạ tầng mạng 3G/GPRS của các Telcos hoạt động chƣa thực sự ổn định (hiện tƣợng rớt mạng, nghẽn mạng còn phổ biến) • Công nghệ NFC nếu đƣợc áp dụng, cũng đòi hỏi chi phí phát triển thiết bị đầu cuối PFS
- 13. 4. Khung pháp lý chƣa hoàn thiện • Với sự phát triển của KHCN & truyền thông, nhiều DV thanh toán mới ra đời nhƣng hành lang PL chƣa đƣợc thiết lập • Các cơ chế, chính sách nhằm thúc đẩy TTKDTM chƣa đồng bộ, chƣa khuyến khích đầu tƣ mạnh cho cơ sở hạ tầng • sự phối kết hợp giữa những biện pháp hành chính và biện pháp kích thích kinh tế chƣa đủ mạnh đề đƣa chủ trƣơng đi vào cuộc sống • Các cơ quan quản lý vĩ mô vẫn chƣa ban hành chính sách nhằm tạo một bƣớc đột phá đối với dịch vụ thanh toán thẻ nhƣ: quy định về các loại hình KD bắt buộc phải thanh toán qua thẻ, giảm thuế/hoàn thuế cho các GD thanh toán bằng thẻ, miễn/giảm thuế nhập khẩu đối với thiết bị thanh toán thẻ EDC… PFS
- 14. IV. NGUYÊN NHÂN 1. Thói quen & nhận thức khách hàng 2. Tội phạm xu hƣớng gia tăng 3. Đặc thù nền kinh tế 4. Hành lang pháp lý chƣa hoàn thiện 5. Vốn đầu tƣ lớn PFS
- 15. 1. Thói quen và nhận thức khách hàng • Tiền mặt đƣợc ƣa chuộng trong thanh toán đã trở thành thói quen khó thay đổi của ngƣời tiêu dùng và nhiều DN • Niềm tin của NTD với mua sắm trực tuyến còn hạn chế • Thiếu những cơ quan, tổ chức uy tín bảo vệ hiệu quả KH khi sử dụng DV thanh toán trực tuyến (cung cấp chứng chỉ đảm bảo, giải quyết tranh chấp, hỗ trợ khi bị thiệt hại) PFS
- 16. 2. Tội pham xu hƣớng gia tăng • Ăn cắp dữ liệu thẻ tín dụng. Ăn cắp dữ liệu thẻ tại ATM (skimming). • Các ĐVCNT thông đồng thực hiện các giao dịch gian lận và bỏ trốn sau khi đã nhận đƣợc tiền tạm ứng của NH • Đập phá máy ATM để lấy tiền • Lừa đảo trên các trang mua hàng trực tuyến (nhận tiền nhƣng Ko giao hàng, giao hàng với chất lƣợng không đảm bảo) • Ăn cắp mật khẩu/user của KH sử dụng Internet Banking; Mobile Banking • Một số vụ việc vi phạm, bất ổn liên quan tới TMĐT, mạo danh TMDDT gây tâm lý bất an cho ngƣời dân (Muaban24, NhomMua) …. PFS
- 17. 3. Đặc thù nền kinh tế • Nền KT xuất phát từ đặc điểm SX & tiêu thụ SP theo quy mô nhỏ, lẻ khả năng tiếp nhận phƣơng tiện thanh toán trực tuyến là rất khó khăn • Với mạng lƣới cửa hàng nhỏ, chợ dân sinh… việc thanh toán tiền mặt vẫn là phổ biến • Với nhiều đối tƣợng: giao dịch & các công cụ, dịch vụ TTKDTM không chứng tỏ có lợi ích hơn hẳn về kinh tế so với thanh toán bằng tiền mặt. PFS
- 18. 4. Hành lang pháp lý chƣa hoàn thiện • VBPL chƣa đầy đủ và đồng bộ, đặc biệt là những vấn đề liên quan đến thanh toán điện tử và TMĐT • Hệ thống VBPL liên quan đến lĩnh vực thanh toán vẫn còn những điểm cần phải tiếp tục đƣợc chỉnh sửa, thay thế để có thể phù hợp với thông lệ quốc tế và nhu cầu của ngƣời sử dụng. • Với tốc độ phát triển mạnh mẽ về CNTT và SPDV NH, nền tảng pháp lý cần đƣợc hoàn chỉnh gấp để bao hàm cả các loại hình tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán không phải là NH, các tổ chức CNTT cung ứng những SPDV hỗ trợ cho NH, các tổ chức làm DV thanh toán,… PFS
- 19. 5. Vốn đầu tƣ lớn • Vốn đầu tƣ đòi hỏi phải rất lớn, thời gian thu hồi vốn dài hạn mà hiệu quả đầu tƣ lại thấp. • Những NH có tiềm lực mạnh về tài chính mới có khả năng tập trung đầu tƣ. Các NH nhỏ chủ yếu chia sẻ ML với NH lớn/kết nối qua các cổng thanh toán • Đòi hỏi chiến lƣợc đầu tƣ đồng bộ và lâu dài PFS
- 20. TRÂN TRỌNG CẢM ƠN! PFS