Ensayo solución caso.docx
- 1. Ensayo solución caso-GA5-210301097-ATA2-EV01 Laura Nicole Ocampo Gaitán Isabel Dayana Astudillo FICHA No. 2405046 Servicio Nacional De Aprendizaje TÉCNICO LABORAL EN SERVIVIOS Y OPERACIONES MICROFINANCIERAS 15-05/2022
- 2. EJERCICIO DE AFIANZAMIENTO 1.5. Por favor realice una búsqueda de información que le permita contestar las siguientespreguntas planteadas: a) ¿Quiénes son los clientes deudores? Un deudor es quien tiene una deuda a favor de un tercero, y en contabilidad, un deudor es la persona o el ente que debe algo a nuestra empresa, generalmente cuando se hacen ventas a crédito. b) ¿Qué es la morosidad? La morosidad es la práctica por la cual un deudor, persona física o jurídica, no paga al vencimiento de su obligación. c) ¿Con qué plazo se considera que un cliente está en mora? La mora ocurre se cuándo no se paga, o no se hace algo cuando el plazo o término para hacerlo ha vencido o expirado. De allí que una persona que no paga una deuda en el plazo pactado se considera moroso, que ha entrado en mora. d) ¿Qué es un expediente decrédito de un cliente demicrofinanzas? ¿Cuáles sonlos dos principales procesos que se advierten allí? Son los documentos que se obtienen físicamente y son cotejados con los originales durante el proceso de promoción, autorización, formalización, seguimiento y recuperación del crédito en cuestión. e) ¿Qué documentos se encuentran en los expedientes? Los expedientes se conformarán con la totalidad de los documentos de archivo agrupados en desarrollo de un mismo trámite, actuación o procedimiento, independientemente del tipo de información, formato o soporte y deben agruparse formando series o subseries documentales. f) ¿Qué es la capacidad de pago? La capacidad de pago mide hasta cuánto se puede endeudar una persona o una empresa. Se calcula restando los gastos totales (GT) de los ingresos habituales (IH), y lo que sobre, es la capacidad de pago (CP) mes a mes. g) ¿Qué es la solvencia económica? La solvencia, básicamente es un indicador utilizado en por ejemplo los estados contables, y que refleja la relación entre el total de activos de una entidad, persona física o jurídica y el total de sus pasivos. h) ¿Qué es el flujo de caja? El flujo de caja es un informe financiero que refleja los ingresos y egresos de dinero de una empresa durante un período determinado, es decir, representa su capacidad
- 3. para generar el efectivo necesario para cubrir sus obligaciones monetarias, como pagar las facturas de proveedores, salarios, servicios básicos, etc. i) ¿Qué son los hábitos de pago? Reducir tus gastos para poder ponerte al día con la deuda y evitar penalidades. En caso de tener problemas de liquidez y de ingresos, comunícate con tu entidad financiera y realiza un acuerdo de pago que se ajuste a tu situación económica (reestructuraciones o extensiones de plazo) j) ¿Qué es la voluntad de pago? La voluntad de pago es la actitud que tomas al momento de hacer frente a tus obligaciones financieras, en este caso al pago de tu crédito. Quizá en este momento no cuentas con el dinero suficiente para completar los pagos de tu préstamo, pero tienes la voluntad de cumplir con tu compromiso. k) Cuando se quiere analizar el hábito de pago del cliente, se tiene en cuenta tanto, la capacidad de pago (poder pagar) como su voluntad de pago (querer pagar); hay cuatrocombinaciones que se realizan con estas dos variables que de igual forma permiten diferenciar a los clientes. ¿Cuáles serán? Y ¿qué significa cada combinación? Las cuatro combinaciones son: Que quiere y puede pagar: tiene capacidad de pago y voluntad de pago. Quiere y no puede pagar: tiene voluntad de pago, pero no tiene capacidad depago. Que no quiere y puede pagar: no tiene voluntad de pago, pero si tienecapacidad de pago. Que no quiere y no puede: no tiene voluntad de pago y tampoco tienecapacidad de pago. l) ¿Las anteriores combinaciones mencionadas, influyen en el proceder de la cobranza? ¿Si su respuesta es afirmativa, por favor explique por qué? Si influyen en cierta medida porque de esta manera se logra diferenciar o reconocer el tipo de cliente a quien se le otorgará el crédito y de esta manera también podemos observar que tan bueno será al momento de cancelar su obligación. m) ¿Qué objetivo tiene revisar el expediente del cliente antes de proceder a cobrar? El objetivo que tiene el expediente del cliente antes de cobrar es ver que tan buen habito de pago tiene un cliente, para así poder llevar un mejor proceso de cobranza y poder orientarlo de la mejor manera posible para que se le facilite el pago de sus obligaciones. n) ¿Para qué sirve el consolidar la información en las bases de datos?
- 4. El consolidado en la base de datos es muy importante en las microfinancieras ya que nos sirve y nos ayuda a mejorar para llevar de una manera organizada toda la información necesaria de los clientes. EJERCICIO DE APROPIACIÓN – ENSAYO SOLUCIÓN DE CASO Introducción En el presente trabajo se desarrollarán evidencias que permitirán comprender la importancia de preparar la información del cliente en mora, antes de contactarlo, verificando así en el expediente, la existencia de la documentación presentada al momento de solicitar el crédito e identificar posibles elementos que ayuden a realizar una cobranza efectiva. 1. Imagine que usted trabaja para una entidad microfinanciera y le otorgó un microcrédito al señor Roberto quien es dueño de una tienda; dentro de los documentos que se encuentran en el expediente, usted realizó los dos análisis que puede ver en lossiguientes enlaces: Análisis cuantitativo (Revisar hoja llamada Solución): https://drive.google.com/file/d/1NU7Bcl3vdmlaK85PA2mKWRAYykVGrBuy/view Análisis cualitativo: https://drive.google.com/file/d/17U-8whKw7WpSdJqcB_-hBSZVkZkwyJr2/view Él no tiene casa propia ni vehículo, pero recibe ingresos por la venta de mercancía, producción de empanadas y jugos en su tienda; al cliente se le desembolsó un microcrédito por valor de $ 1’000.000 de pesos a doce meses; hace un mes se le desembolsó ese monto ymuestra una mora de 20 días en su primera cuota. No tiene cuentas bancarias, ni experiencia crediticia. Dentro del expediente está la siguiente documentación: Cédula de ciudadanía. Solicitud de crédito. Documento pagaré. Formato con datos personales, del cónyuge, de vivienda y negocio. Declaración fuente de ingresos. Formato con datos del crédito. Formato con referencias. Análisis cuantitativo. Análisis cualitativo. Póliza de microseguro. Formato de respaldo de garantías. Nota. Recuerde que una vez clasificados los clientes en mora, se debe verificar en el expediente la existencia de la documentación presentada al momento de solicitar el crédito,
- 5. al igual que las anotaciones realizadas acerca de los clientes, dentro del software manejado por la entidad. Con lo anterior, indique con una X cuáles documentos SÍ o NO encontraría en el expediente del señor Roberto, cliente del segmento microfinanciero poseedor de un microcrédito. Socialice sus respuestas en el foro. No olvide justificar las razones de la selección realizada. Registro en fisico y en base de datos Si No Copia de cédula ampliada al 150 % x Formato de solicitud de crédito. x Documento pagaré. x Comprobante de pago dos últimas quincenas o meses. x Formato de datos personales: x Nombre completo. x Número de identificación. x Fecha y lugar de expedición de la cédula. x Fecha y lugar de nacimiento. x Edad. x Estado civil. x Nivel de estudio. x Personas a cargo. x Número de Hijos. x Formato de datos del cónyuge o compañero permanente. x Nombre completo. x Ocupación. x Teléfonos (preferiblemente teléfonos fijos). x Dirección de donde trabaja. x Cuáles son sus ingresos. x Formato de datos de vivienda y negocio. x Estrato. x Dirección de vivienda y del negocio. x Teléfonos de la vivienda y del negocio (preferiblemente teléfonos fijos). x Indicar si tiene finca raíz. x Tiempo en la residencia. x
- 6. Tiempo del negocio. x Ocupación. x Tipo de actividad. x Cantidad de empleados remunerados y no remunerados. x Ventas. x Activo. x Pasivo. x Patrimonio. x Registro enfísico y en bases de datos Si No Formato de datos del crédito: x Monto solicitado. x Plazo. x Destino del crédito. x Formato de referencias. x Referencias del arrendador, tanto del negocio como de la casa: nombre completo, teléfonos ydirección. x Referencias comerciales, por ejemplo, un proveedor con el nombre del establecimiento y con teléfonos x Referencias personales: nombre completo, teléfonos y dirección. Referencias familiares: nombre completo, teléfonos, dirección y parentesco. x Declaración firmada de fuente de ingresos. x Análisis cuantitativo. x Certificación laboral menor a 30 día de expedición. x Análisis cualitativo. x Certificado de ingresos y retenciones año inmediatamente anterior, para solicitudes mayores a $ 4,0 mm (millones). x Soporte de otros ingresos. x Estados financieros firmados por contador. x Póliza de microseguro. x Declaración de renta año gravable, si está obligado a presentar, de lo contrario adjuntar certificación juramentada en la cual se exima de su presentación, según lo dispuesto por la DIAN. x Copia de servicio público de domicilio actual. x Formato de garantías (lista de electrodomésticos). x
- 7. Certificado de tradición de inmueble, menor a 60 días de expedición, si aplica. x Certificado de tradición de inmueble, menor a 60 días de expedición, si aplica. x Copia de tarjeta de propiedad de vehículo si aplica. x Extractos bancarios últimos tres meses. x 2. Realice un ensayo donde involucre el cuadro anteriormente desarrollado, con la justificación del punto 1A, y las respuestas de los siguientes puntos (desde el A hasta el F). a) ¿Qué ocurriría si al revisar los expedientes de los clientes faltara algún dato o firmas de los documentos anteriormente mencionados? Primero que todo, si llegase a falta algún dato o firma en los documentos, no se habría realizado el debido proceso según las políticas de la entidad financiera, ya que al pasar por alto algún dato o revisar sin minuciosidad cualquier firmas en los documento, es un riesgo que asume, no solo el asesor financiero los cuales somos nosotros, sino que de igual manera son un riesgo para la entidad financiera donde laboremos, por eso siempre es recomendable; Revisar, analizar y evaluar todos los documentos y datos que se requieren y se han recopilado antes del desembolso de cualquier crédito o préstamo, todo esto se debe realizar ya que dichos datos y documentos, respaldan y comprueban que el cliente puede cumplir con la obligación de pago y que garantiza que en dado caso se presente algún incumplimiento, dichas firmas y datos tenga la validez para ser puesto como evidencia para el cobro de garantías. b) Una vez revisada la documentación que debe tener en el expediente, un cliente poseedorde microcrédito y en especial en el caso del Señor Roberto, por favor estudie el análisis cuantitativo y cualitativo que realizó como asesor para ese cliente en particular, e indiquequé pudo haber fallado en la documentación y/o análisis elaborados para que esa personano haya pagado su primera cuota y tenga 20 días de mora. Adicionalmente, defina si considera que el problema es capacidad de pago y/o voluntad de pago.
- 8. Creo que se puedo haber fallado al momento de no revisar si los estados financieros del cliente el señor Roberto, estaban firmados por algún contador certificado, también se puedo haber pasado por alto indagar si poseía algún certificado de ingresos, en no pedir información sobre recibos públicos y registro de retenciones al año anterior, no revisar si estaba obligado para declaración de renta gravable siendo obligado o no, debe informar sobre sus rentas o ingresos que perciban como lo exige la norma y de pronto porque no se realizó una buena gestión de cobranza siguiendo las políticas de la entidad en relación con los distintos tipos de cobranza, creíamos que se pasó por alto esos datos y procesos importantes a la hora de requerir la documentación necesaria antes del desembolso del crédito y la gestión de cobranza después del mismo, pero todos los documentos que son esenciales para el otorgamiento, como el documento de Pagare, el formato de pago de Garantías y los análisis cualitativos y cuantitativos del crédito está en los expedientes previamente revisados y evaluados en la TABLA de registro y comparación de los formatos y documentos, queriéndonos dar a entender que el señor Roberto, no está en mora por no poseer la capacidad de pago, si no que de pronto no quiera asumir su voluntad de pago con la obligación contraída a su nombre en la entidad financiera. c) Dentro de su análisis realizado, igualmente informe en qué etapa de cobranza está el cliente y cuáles acciones ha realizado hasta el día 15, teniendo en cuenta las políticas a continuación. Políticas de cobro de la microfinanciera de acuerdo con días de mora: Días: 0 días de mora. Se llama al cliente recordando la fecha del vencimiento de pago de lacuota como medida preventiva. 1 – 5 días.Se debe llamar alcliente desdeel primer díade mora y preguntar qué día puedepagar. Se debe recordar la importancia de pagar antes que venza el plazo de la cuota. 6 – 10 días. Se visita al cliente, se entrega la primera carta y se llama al aval. 11- 15 días. Si el cliente ha fallado con los acuerdos de pago, se le envía una segunda carta y se entrega la primera carta al aval. 16 – 20 días. Se envía la tercera carta al cliente, la segunda al aval, se le pregunta por qué ha incumplido los acuerdos de pago, e igualmente se le informa que debe ir a la oficina a hablar con el jefe de la sucursal. 21 – 30. Cita con el jefe de la sucursal, puede ser en la oficina de la microfinanciera o en el negocio del cliente.
- 9. 31 – 40. Se envía una última carta de cobro pre jurídico tanto al cliente como al aval, allí se recomienda verificar las garantías que respaldan el crédito. 41 – 50. Se envía carta indicando el retiro de las garantías, y de ser posible, el jefe de la sucursal hace un último esfuerzo estableciendo otro compromiso de pago con el cliente. 51 días en adelante. Se toman acciones judiciales, los papeles del cliente son entregados al abogado o al departamento responsable. 180 días: Se castiga la cartera. El cliente, el señor Roberto se encuentra en una etapa de cobranza administrativa en la cual, el cliente ha incumplido con los acuerdos de pago, debido a los llamados de atención que se han hecho por parte de la entidad financiera desde el primer día en mora, el señor Roberto ha hecho caso omiso, a las recomendaciones. Las acciones que se han realizado hasta el día 15 han sido, contactar al cliente desde el primer día hasta el quinto día de mora, en estos días se le pregunta por qué del atrasado con el pago de la cuota y recodarle la importancia de pagar a tiempo, de igual manera en los días 6 – 10, se ha realizado la primera visita al negocio y al hogar de señor Roberto haciendo entrega de la primera carta de advertencia y avisar al Aval sobre la situación. Y desde los días 11 – 15, se comprueba que la clienta ha fallado con los acuerdos de pago pactados en las cartas envías; se envía la segunda carta de advertencia, se llama al Aval y se le hace entrega de la primera carta de atención. dando aviso sobre el mal reporte que se ha tenido de señor Roberto con su deuda. Siendo estas las acciones que se realizaron hasta el día 15, siguiendo el debido proceso de las políticas de la entidad financiera. d) Como hoy el cliente tiene 20 días de mora, informe qué acciones va a realizar y cuáles serán sus argumentos, teniendo en cuenta que esta vez realizó un análisis profundo del expediente. Las acciones que se realizaran, serán siguiendo los parámetros y políticas de la entidad microfinanciero, teniendo en cuenta todos los procesos y atenciones de llamados anteriores al día 20 de mora del señor Roberto, en esta etapa se envía por tercera vez una carta de advertencia sobre los días que ha presentado en mora, por el incumpliendo de
- 10. la obligación de pago y por caso omiso a los llamados de alerta que se le realizaron, debido a esto, reiteradamente se le pregunta por qué ha fallado e incumplido con los acuerdos y condiciones de pago, por último se le informa que debido a su comportamiento, entrar en esta a una etapa de cobranza extrajudicial, deber ir a la entidad financiera o a la oficina del sucursal y dialogar para llegar a un acuerdo en relación con el préstamo otorgado y el incumpliendo en las obligaciones de las cuotas del mismo para no llegar a acuerdos legales judiciales. e) Una vez realizada la gestión, ¿qué hará con esa información obtenida del cliente y del proceso que hasta ahora ha realizado en la gestión de cobro? Ya habiendo concluido con la gestión debidamente llevada a cabo, la información que fue obtenida del cliente, el señor Roberto se emitirá a las centrales de riegos para que clasifique dicho comportamiento en el historial crediticio del señor Roberto, dando mala reputación como deudor, no por el hechode querer hacerle un perjuicio, sino por haber incumplido con los acuerdos de pago, para que otras entidades financieras sepan del compartimiento de pago del cliente, por otra el proceso que se ha llevado hasta el momento de los 20 días de mora del señor Roberto, han sido llamado de atención, cartas de advertencia y si se llegara a algún acuerdo o diálogo con la entidad o el jefe sucursal para consolidar la deuda por términos factibles y sin ningún perjuicio judicial. Del resto el proceso de la gestión de cobro del cliente Roberto, se seguirá llevando a cabo hasta que llegue a la etapa de la castigación de la cartera, debido a que habrá supera los 180 días de mora con respecto a la deuda, el proceso y la información de archiva para ser diligencia a las centrales de riesgo. f) Laentidad financiera en lacualusted trabaja,sebasó en algunos argumentos del Manual de gestiónde cobro persuasivo y coactivo de una superintendencia para abordar eltema referente a la ubicación de información del deudor, así menciona lo siguiente, dentro de su manual: Ubicación de información del deudor Se adelantarán las gestiones de búsqueda de información del deudor (identificación, representación y ubicación) en las bases de datos disponibles y acceso a la información en Internet, de conformidad con la Ley de Habeas Data. Se incluirá la información pertinente en el sistema que designe la entidad financiera, para la correspondiente radicación en la entidad, con el propósito de dar apertura o continuación al proceso de cobro coactivo. Si con la información obtenida se advierte que el deudor puede insolventarse, o de algún modo perturbar a dificultar el cobro de la obligación, se deberá omitir o suspender el
- 11. cobro persuasivo y trasladar el expediente para el inicio de proceso coactivo. (Coordinadora Grupo Gestión de Persuasivo y Coactivo - Superintendencia de sociedades 2018, p.14). Con base en lo anterior plantee qué haría usted en el caso que el señor Roberto no viva actualmente en el domicilio registrado en el expediente: Debido a que el cliente, o sea, el señor Roberto no se encuentra residiendo o viviendo en el domicilio que quedo registrado en el expediente, cuando se realizó la visita domiciliaria para la aprobación del préstamo. Con base a esta situación planteada, se realiza y se pone en acción los procesos para contactar con las referencias recopiladas, como son las referencias familiares, comerciales, del arrendador (ya que la casa no era propia) y personales, todo eso con el fin de indagar el paradero del señor Roberto dado que no se encuentra residiendo en el domicilio con el cual contaba antes del desembolso del préstamo, dado el caso que tenga codeudor (Ya que el no dejo que la esposa firmara el documento como codeudora en el análisis cualitativo), este correrá la responsabilidad de la obligación contraída por el Señor Roberto por el incumpliendo del acuerdo de pago, en caso que no se llegue a ningún dialogo, el señor Roberto, el codeudor o ambo, quedaron con reportes negativos en las centrales de riesgos debido al mal comportamiento en relación con el pago de las obligaciones contraídas con la entidad financiera. Análisis Se puedo evidenciar que en las respuestas planteadas resaltan la gran importación que hay en el ámbito financiero en relación con las entidades financieras y la gestión de cobranza de las mismas, haciendo mucho énfasis los riesgos que se pueden acarrear y llevar a cabo si no se cumple o no se hace el debido proceso para la gestión de la cobranza, ya que cada documento firma, respalda y da fe de que la información que se recogió es veraz y concisa, aparte de eso nosotros como asesores financieros debemos tener mucha minuciosidad al recopilar, analizar y evaluar, cada documento o expediente que se recoge de los clientes, todo eso para dar validez al momento de presentarse alguna incumpliendo en el pago de las obligaciones, se llegaría a un cobro coactivo para la garantía del préstamo que se realice, por ultimo nos damos cuenta que tener todos los expedientes, firmas, recibos y documentos, son de vital importancia para respaldar el compromiso que se acordó antes del otorgamiento del crédito, resaltando así que no se debe pasar por alto cualquier documentación así sean las reseñas de los vecinos debemos tener la certeza de que todo esté firmado y documentado, como respaldo al momento de iniciar el proceso de la cobranza. Conclusión Por ultimo debemos tener en cuenta el debido proceso que se debe realizar con base a la gestión de la cobranza y sus distintas etapas dependiendo del proceso que se deba llevar a
- 12. 12 cabo, esto radica en que debemos prevenir que clientes se vuelvan morosos con el tiempo, por eso desde antes de que llegue el primer día del pago de alguna cuota con un cliente, se ledebe recordar al mismo los beneficios que le se pueden brindar contando un buen habito quese genera pagar al tiempo las obligaciones contraídas, aunque el cliente sepa que tiene que pagar esa obligación, pueden ocurrir muchas cosas desde la falta de capacidad de pago parapagar la cuota o el no querer hacerlo a su voluntad, por eso es nuestro deber estar atentos y seguir todos los procesos, estrategias, medidas y recursos para hacer una buena gestión de cobranza sin perjudicar al cliente, este trabajo nos deja que es de gran importancia contar contoda la documentación necesaria, organizada y recopilada para en que en caso dado aparezcan falencia a la hora de la cobranza, logrando así un buen desempeño y segmentación de los clientes a la hora de realizar la gestión para el recudo de la cartera.