Manual de microcredito

OBJETIVO
• Regular las operaciones crediticias implicadas en el ciclo del
Microcrédito con total apego a las normas jurídicas implicadas.
• Unificar criterios e interpretaciones de las normas y políticas para el
buen manejo del crédito comunal.
• Minimizar los riesgos que por su naturaleza implica el Microcrédito,
desde su colocación, su desarrollo y su liquidación.
• Identificar actividades clave y controles efectivos para el registro de
la información de los clientes y los Microcréditos.

ALCANCE
• Para todas las sucursales en la cuales se asigne el producto Microcrédito y las áreas de
apoyo involucradas y que así lo demanden, el presente manual es de carácter obligatorio,
estando a su disposición y haciéndolo del conocimiento del personal.
• El estricto cumplimiento de este manual forma parte de la evaluación de desempeño del
personal, siendo responsabilidad del Personal de Avanza tu Negocio su cumplimiento, de
lo contrario, se harán acreedores a la respectiva sanción indicada en el Reglamento de
Trabajo interno de AVANZA.
.

NORMATIVIDAD
Para la elaboración del presente
manual se han tomado en cuenta
las mejores prácticas de
operación, tomando como
referencia lo estipulado por:
Banco de México.
Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Disposiciones Generales aplicables a las
instituciones de Crédito y demás entidades
Financieras.
Ley Federal para la Prevención e Identificación
de Operaciones con Recursos de Procedencia
Ilícita.

• La tasa de interés es a razón de un interés mensual fijo, misma que debe figurar en el contrato de crédito
expresada como Tasa mensual.
• Cualquier variación de la tasa de interés debe ser aprobada por el Comité de Crédito y comunicada con
oportunidad a todo el personal de la sucursal en cuestión y a sus clientes.
• La tasa asignada a cada sucursal o región para ser competitiva solo puede ser cambiada, siempre y
cuando sea autorizada por un Comité definido para este efecto.
 4%
 4.5%
 5%
 5.5%
 6%
 6.5%
 7%
 7.5%
Avanza tu negocio
maneja las tasas
siguientes:

La disminución de tasa está sujeta a la autorización del mismo Comité, considerando lo siguiente:
 Porcentaje de renovación en los ciclos anteriores
 Cumplimiento de políticas
 Comportamiento de pago
 Historial crediticio de las clientas
 Número de integrantes del grupo
 Retención de clientes
Interés Moratorio
Se cobrará un interés moratorio para aquellos Grupos que no cumplan en tiempo y forma con el pago
pactado según tabla de amortización, el cual será calculado a razón de multiplicar la tasa por doce, por dos,
por saldo vencido, entre trescientos treinta y seis días, por los días de mora.
(((Saldo vencido capital * ((tasa mensual* 12) * 2)) / 336) * días de mora)

El moratorio siempre será calculado sobre el capital vencido.
La condonación de moratorios debe ser autorizada por el área de operaciones y se debe considerar:
o Ciclos en la institución
o Porcentaje de renovación (clientes)
o Días de atraso
o Monto del grupo
Una vez obtenida la autorización se debe integrar al expediente el documento “Condonación de moratorios” en
el cual se plasmará el monto total de mora, el monto a condonar (máximo $300 pesos) y debe ser firmado por
los integrantes del grupo.
Queda estrictamente prohibido que el personal de Avanza reciba dinero en
efectivo, el personal que incumpla con esta regla será sancionado de
conformidad a los lineamientos establecidos por el área de Recursos
Humanos.

 Todos los montos son emitidos en moneda
nacional con un monto mínimo de (un mil
pesos 00/100 MN) y un máximo de $70,000.00
(setenta mil pesos 00/100 MN. No se otorgan
créditos fraccionados.
Clientes Nuevos
Siendo clientes nuevos, pueden solicitar montos
desde $ 1’000.00 (un mil pesos 00/100 MN) hasta
$8’000.00 (ocho mil pesos 00/100 MN); sujetos a
capacidad de pago y nivel de endeudamiento.
Se puede otorgar un aumento dentro del rango
de $ 1’000.00 (un mil montos desde $ 1’000.00
(un mil pesos 00/100 MN) hasta $8’000.00 (ocho
mil pesos 00/100 MN); sujetos a capacidad de
pago y nivel de endeudamiento.
Para subsecuentes ciclos se debe apegar al
incremento estipulado, es decir, hasta un 30% del
monto del ciclo terminado, sujeto a capacidad de
pago y nivel de endeudamiento.
Solo aplicará para clientes nuevos y que estos
no presenten la situación de un primer ciclo con
montos mayores a lo establecido.

Clientes Renovados
• Si el cliente es de renovación y presenta nivel de
endeudamiento mayor al 30% y cuentas aperturadas en
Circulo de Crédito en los últimos 60 días, no se otorgará
aumento, se otorgará el monto del ciclo anterior estando
sujeto a su comportamiento de pago y capacidad de pago.
• El cliente renovado que no cumpla con el punto
anterior será sujeto de disminución de monto según
resultado de análisis.
Clientes/Grupos de otra institución
Cuando el grupo y/o cliente provenga de otra institución financiera,
debe cumplir con lo estipulado en el presente manual, así como lo
siguiente: o La integración del grupo debe ser mayor o igual 70%
del grupo original conformado, de ser menor el porcentaje el grupo
debe ser tratado como nuevo.
 Debe comprobarse y respaldarse con control de pago, circulo de
crédito y/o contrato con las mismas características y cuando los
clientes estén vigentes dentro del ciclo comprobado.
 Cuando la cuenta no se vea reflejada en su historial crediticio, el
grupo debe tratarse como nuevo.
Este mismo debe presentar el 80% o más de su ciclo de vida
transcurrido y comprobado.
La cuenta comprobada debe ir al corriente y mostrar buen
comportamiento de pago.

Integración de grupo de otra institución
• Núcleos familiares para todos los grupos sin importar su procedencia.
• Se respetarán varones, estos no deben incrementarse en renovaciones.
Montos para grupos de otra institución
• Montos grupales:
 Montos menores a $200,000.00, se debe aumentar .5% de tasa, según la tasa comprobada.
 Montos de 201,000.00 a 300,000.00 se debe igualar la tasa comprobada.
 Cuando el monto sea mayor a 300,000.00 y menor a 499,999.99 únicamente se podrá bajar .5 la tasa
comprobada cuando esta no sea menor al 4.5%
Montos individuales:
 Los montos individuales se igualarán, el máximo a otorgar es el manejado por Avanza (Monto máximo
AVANZA $70,000.00).
 No habrá incrementos al monto comprobado.

 10% de garantía del crédito otorgado.
Se entiende como garantía el abono previo al desembolso del crédito, la cual tiene como objetivo garantizar o
respaldar el crédito en caso de incurrir en falta de pago. AVANZA se reserva el derecho de ocupar la garantía
recibida en caso de incumplimiento de pago por parte de sus clientes.
 AVANZA reconoce dos tipos de garantía siendo las siguientes: garantía solidaria y garantía
líquida.
 La garantía solidaria se debe asumir de manera voluntaria por todos los integrantes del Grupo,
tiene como base la responsabilidad y todos los clientes respaldan la recuperación de cada
parcialidad del crédito otorgado.
 La garantía liquida es la aportación del 10% de cada cliente de acuerdo con el monto solicitado,
misma que debe ser depositada por el total del crédito del grupo en una sola exhibición.
 La garantía líquida sirve de respaldo para garantizar la recuperación del crédito.
 La garantía líquida debe depositarse después de que se realice el análisis del crédito en sucursal
y debe entregarse el original para cotejo y una copia del comprobante de depósito con mínimo
24 horas previas al desembolso.

 La garantía líquida puede ser tomada en cuenta para créditos subsecuentes siempre que se cuente
con la autorización por escrito del cliente.
 La garantía líquida puede ser tomada en cuenta para liquidación créditos siempre que se cuente
con la autorización por escrito del cliente.
 Para hacer uso de las garantías, se debe contar por lo menos con el 50% de firmas de los
integrantes del grupo.
 En el pagaré que suscriba cada acreditado se constituirán avales de entre los acreditados del
Grupo a elección de AVANZA, esto es, sin perjuicio de la obligación solidaria contraída, por el
monto total del crédito y el debido cumplimiento de la obligación de pago de cada uno de los
acreditados.
 El kit de desembolso no se entregará sin que se tenga ficha del 10% en expediente.

Devolución de Garantía
 Se realiza la devolución de garantía cuando el crédito presente estatus liquidado (cubriendo monto
total del crédito y moratorios en su caso).
 Se realiza la devolución de garantía cuando esta sea por cancelación del crédito y se solicite antes del
primer pago semanal del crédito. De lo contrario, la garantía será devuelta hasta la finalización del
crédito.
 La devolución de garantía líquida se debe solicitar todos los días viernes antes de las 14:00 horas al
analista de crédito para su validación, de ser correcta, el analista de crédito realizará su petición al
área de tesorería para que esta sea liberada el día lunes.
 El cliente tiene como máximo 3 días para cobrar la ODP de la devolución de garantía de lo contrario se
cancelará y tendrá que ser nuevamente solicitada.
 Se realiza la devolución de garantía con firma y consentimiento previo del 50% de los integrantes del
crédito; así mismo, pueden entregarse formatos con un % menor de firmas cuando se trate de
renovaciones que hayan presentado casos de mora con el resto de sus integrantes, siempre y cuando
se informe en la solicitud del trámite.

 Si el cliente presenta un nivel de endeudamiento mayor al 30%, no se otorgará el crédito.
 Si el cliente no presenta capacidad de pago, no se otorgará el crédito.
 Si se presenta variación en firma de documentos contra Identificación oficial.
 Cuando se observe alteración y/o modificación de documentos.
 Cuando los documentos presentados por los clientes presentan diferencias.
 Si está fuera de la zona correspondiente a la sucursal o en su caso que éste se ubique a más de 30
minutos “caminando” del lugar de la reunión definida por los integrantes del grupo.

En Avanza tu negocio es obligatorio realizar la consulta de información
crediticia antes del otorgamiento del crédito.
En caso de que presente dentro de su historial crediticio un comportamiento de
pago intermitente, se ofrecerá un monto menor al solicitado de acorde a su
capacidad de pago.
Para poder realizar la consulta del historial crediticio de cualquier cliente, éste
deberá otorgar su autorización mediante el formato “autorización de consulta”;
misma que tendrá vigencia durante un año.
Aceptación de clientes preexistentes con cuentas en quebranto cuando estas
presenten una antigüedad de 2 años, en caso de que presenten cuantas
recientes deberán presentar sustento de pago.

• Quita, sin excepción
• Cuenta Fraudulenta, sin excepción
• Integrante causante de mora, aclaración
• Integrante que fue subsidiado para evitar mora, aclaración
• En Localización, tendrá que hacer visita
• Cuenta en Cobranza, aclaración
• Cuenta reestructurada debido a un proceso judicial, sin excepción
• Demanda por el Otorgante, sin excepción
• Cuenta que causa quebranto, de acuerdo con política
• Créditos Fiscales, sin excepción
Para clientes nuevos aplican los puntos siguientes
 Se considera todo el historial crediticio y en caso a clientes que presenten saldos vencidos mayores a 90
días y aquellas cuentas que tengan leyendas de alerta no serán sujetas de crédito.
 En caso de reflejar cuentas abiertas están no deben mostrar menos del 60% de vida transcurrida, de lo
contrario se ofrecerá un monto menor al solicitado, acorde a su capacidad de pago.
 Si el cliente refleja algún quebranto, quita, crédito fiscal, convenio de pago, gestión de cobranza dentro
de su historial o cualquier otra leyenda de riesgo, no será acreedor al crédito.
Para clientes renovados:
Será requerido analizar su
historial crediticio para
aprobación del área
comercial y operaciones.

 Ningún integrante del grupo que pretenda ser acreedor a un financiamiento con Avanza tu negocio
debe tener fines políticos ni religiosos o practicar actividades ilícitas.
 Las personas que integren el grupo deben conocerse entre sí, es decir que sean auto
seleccionables basado en la solidaridad, confianza y apoyo mutuo y de la misma comunidad o
localidad.
 Los clientes deben vivir a no más de 30 minutos caminando del lugar donde se efectuarán las
reuniones grupales.

 Avanza tu negocio admite como un máximo 3 núcleos familiares con relación directa e indirecta.
Los núcleos deben estar conformados de la siguiente manera:
 Primer núcleo de tres personas.
 Segundo y tercer núcleo no deben exceder dos personas.
 El monto de crédito a otorgar estará limitado a un máximo de 30% en cualquiera de los
núcleos, cuando la fuente de ingresos del núcleo familiar “con relación directa e indirecta sea
la misma.
Adicional, debe cumplir con lo siguiente:
 Se debe comprobar actividades económicas diferentes e independientes.
 Se debe comprobar domicilios diferentes e independientes.
 Solo podrán presentar el mismo comprobante de domicilio no más de 3 integrantes y cuando estos
comprueben actividades diferentes y no sean familiares.

Grupos renovados
 Los grupos para renovar que mantengan como mínimo el 60% de sus integrantes, se consideran renovación; debajo
de este porcentaje se considera grupo nuevo.
 Si el grupo renovado es menor a los integrantes requeridos en el presente Manual y Política de Microcrédito, Avanza tu
Negocio buscará ofrecer algún producto disponible que se ajuste al número de integrantes del grupo renovado.
Reingresos de clientes
 Para clientes que deciden no renovar su crédito, podrán mantener su antigüedad bajo las siguientes premisas:
CICLOS DE DESCANSO MONTO DE CRÉDITO
Un ciclo
Accede al siguiente monto de acuerdo con los niveles de crédito, según su
capacidad de pago y nivel de endeudamiento.
Dos ciclos
Repite el monto del último ciclo, según su capacidad de pago y nivel de
endeudamiento.
De 3 en adelante
Se considera como cliente nuevo, por lo cual su monto deberá ser de $1,000.00
(Un mil pesos 00/100 MN) a $8,000.00 (ocho mil pesos 00/1000 MN).
Todo reingreso de
clientes deberá de
estar amparado
por un análisis de
crédito
nuevo/actualizado

Avanza tu negocio internamente realiza una lista
de clientes morosos o con mal comportamiento,
denominando a este listado “Lista Negra”.
Solo se podrán reactivar los clientes de lista
negra cuando estos hayan pagado el doble de su
moratorio total generado por su crédito.
El monto otorgado a clientes de lista negra
estará definido de acuerdo con el monto vencido
y a su nivel de endeudamiento.
Para un segundo ciclo del cliente reactivado no
podrá exceder más de $8,000.00 (ocho mil pesos
00/100 MN).
El cliente que se encuentre por segunda ocasión
en lista negra no se podrá reactivar para ser
candidato al otorgamiento del crédito.
Avanza tu negocio se reserva el derecho de
agregar los siguientes supuestos a la “Lista
Negra”:
Clientes con mora mayor a 61 días.
Clientes que liquiden su adeudo por medio de
Garantía “sin pago”.
Recuperación de adeudo por medio del área
Legal/Cobranza.
Clientes que no cubran pagos de intereses
moratorios.
Así mismo, la reactivación de clientes de crédito
estará sujeta a la realización y resultados del
análisis de crédito correspondiente.

Se entiende por expediente al conjunto de documentos en el
que se recopila información y copias simples de documentos
oficiales para la identificación y evaluación del cliente en el
proceso de otorgamiento de crédito.
Integración del expediente
El expediente debe conformarse de la siguiente manera:
1. Check list de los documentos que integran el
expediente.
2. Documentos legales.
a. Caratula
b. Contrato
c. Pagaré
d. ODP
e. Controles de Pago (50% de visitas físico y/o digital)
3. Documentos del solicitante.
4. Documentos Institucionales (Previamente lleno
y firmado por los integrantes del grupo de manera
individual).
a. Formato Datos de Solicitante
b. Solicitud de Préstamo Grupo Comunal
c. Autorización de Consulta de Historial
Crediticio (Siendo indistinto el monto
solicitado)
d. Carta excepción según corresponda
e. Reporte de Crédito
f. Póliza de Seguro (en caso de su contratación)
5. Sustento de Pagos.
a. Fichas de pago total o complementaria de
Garantía
b. Fichas de pago Parcialidades, según sea el
caso
c. Aclaraciones de pago de cuentas vencidas
Ningún crédito puede ser desembolsado si no cuenta con toda la documentación de respaldo
requerida (expediente operativo y legal).
INTEGRACION
DEL EXPEDIENTE

Revisión del Expediente
 Como primera instancia es responsabilidad del Subgerente y/o Gerente de Sucursal gestionar y supervisar que la
documentación que integra el expediente cumpla los términos establecidos en el presente manual, así como garantizar
que las verificaciones domiciliarias se han realizado y la veracidad de los sustentos de comprobación de cuentas en
otras instituciones. Está obligado a rechazar todo aquel expediente que no cumpla con los términos mencionados
(Incompletos o en desorden) o aquellos que presenten documentación alterada o falsificada.
 Posteriormente el Operador de Mesa de Control debe verificar la documentación que integra el expediente previo a la
captura en los sistemas MOBILENDER y SIEBEL, la cual debe cumplir con lo establecido, de lo contrario notificará al
Subgerente/gerente de sucursal los inconvenientes del expediente del crédito para su devolución. En caso de
documentos alterados o falsificados, mesa de control deberá detener el proceso de crédito y avisar de forma inmediata
vía correo al área de auditoria.
 Por último, el Analista de crédito debe verificar que los documentos se encuentren completos, sean correctos, en
orden en físico y digitalizados en el sistema SIEBEL. En caso de documentos alterados o falsificados el analista
notificara vía correo al área de auditoria y está obligada a detener el proceso de crédito.

Evaluación y Autorización del crédito
El Comité del grupo es el
único facultado para
autorizar y avalar los
créditos de cada integrante
del Grupo para un futuro
respaldo en caso de ser
necesario.
La primera autorización de
los nuevos créditos se
realiza durante la segunda
reunión de integración y
para créditos
subsecuentes en la
antepenúltima semana
antes de finalizar el ciclo,
siendo responsable el
Gerente de Sucursal quien
debe apegarse a lo
establecido en el presente
manual.
Es facultad única de la
Mesa Directiva del grupo,
autorizar montos de
crédito e integrantes del
grupo que corresponda.
La segunda autorización
de los créditos se realiza
en la Sucursal por el
Analista mediante él
scoring establecido y
sistematizado debiendo
considerar la capacidad de
pago y demás datos
financieros declarados por
el cliente en el formato
“Datos del Solicitante”.
Los créditos no pueden ser
autorizados si estos no
cuentan con él análisis de
scoring, con las cartas
excepción autorizadas y
demás lineamientos que el
presente manual de
Avanza tu negocio hace
referencia. El formato de
“Consolidación Grupal”
debe aplicar en cada ciclo
por el Subgerente y/o
Gerente de Sucursal, el
cual tiene la facultad con
base en el resultado que
arroje dicha evaluación de
poder retrasar o cancelar
definitivamente el
otorgamiento de crédito
subsecuente.

a) Evaluación Comercial
El asesor de Crédito desde la primera reunión (en la cual deberán estar presentes todas las integrantes), indicará:
 La información y documentación que se va a recopilar de cada una de las integrantes.
 Información personal tal como dirección, referencias domiciliarias y tipo de vivienda, etc.
 Datos de su actividad económica.
 Información financiera.
 Información respecto a su nivel socioeconómico.
 Referencias telefónicas por parte de operaciones (En caso de que no cuente con la suficiente % de Normalidad).
Explica a las integrantes:

Una vez recopilada toda la
información necesaria, El área
Comercial (Asesor y Gerente)
llevan a cabo un Evaluación
Comercial basado en las
políticas vigentes del crédito en
el presente Manual.
La Evaluación que realiza el
Gerente de Sucursal se basa en
la responsabilidad grupal a
través de la garantía solidaria y
presión social, mediante los
siguientes parámetros:
1. GRUPO LOCALIZABLE 2. INTEGRANTES RESPONSABLES
 Con conciencia de "grupo solidario"
 Con disponibilidad de asistir a las reuniones
 Que verifican deposito en tiempo y forma
 Seguras de trabajar con todas las integrantes
 Conscientes de lo que pagarán semanalmente
 Con números localizables
 Conscientes de lo que solicitaron las demás
integrantes
 Con facilidad de ser reunidas  Conscientes del monto total del crédito
 Con facilidad de localizarse entre ellas  Conocen la capacidad de pago del grupo
 Con arraigo domiciliario
 Conocen los contactos y domicilios de todas
las integrantes
 Reconocidas como buenas pagadoras
 Dispuestas a unirse para cobrar
 Selectivas
 Con negocio
 Destina el crédito al negocio
3. COMITÉ SOLIDO Y CON LIDERAZGO
4. Asesor de Crédito RESPONSABLE Y
COMPROMETIDO
 Verifica el depósito en tiempo y formato
 Pone reglas  Sigue la metodología de Avanza Tu Negocio
 Ejerce presión  Asiste semanalmente a las reuniones
 Lleva un control/registro  Apoya al grupo
 Busca consenso en el grupo  Es fácilmente localizable
 Líder/tesorera reconocidas y
respetadas por el grupo
 Renueva en tiempo y forma
 Líder/tesorera realizan sus funciones  Cumple con la cultura de Avanza Tu Negocio
 No tiene quejas

Firma de Excepciones
 Las cartas excepción deben ser firmadas por todos los integrantes del grupo avalando la situación
financiera y el monto otorgado del cliente que presente carta excepción, así como el respectivo comité
según corresponda
 La cantidad de firmas de la excepción debe ser igual al número de integrantes del grupo, en caso de
omisión de firmas no se aceptará.
 Al integrante que ingrese con carta excepción por saldo vencido no se puede otorgar un crédito mayor
al promedio del grupo.
 El Comité de crédito estará integrado por las Subdirecciones de Calidad, Operaciones y Comercial.
*Para clientes y grupos que mantengan las mismas condiciones del ciclo que renuevan, no será necesaria la
excepción, aplicando para clientes y grupos nuevos.

Excepciones Responsable
Garantías Menores al 10% y su deposito después del desembolso Comité de Crédito
Deposito del 10% después del desembolso antes del 4to
ciclo
Dirección comercial y operaciones
Deposito del 10% después del desembolso posterior del
4to ciclo
Regional y Analista
Grupos conformados
Mayor a 400,000.00 Comité de Crédito
Hasta a 400,000.00 Regional
Disminución de tasa
Grupos conformados
Cuando el monto sea mayor a 300,000.00 y menor a
499,999.99 únicamente se podrá bajar .5 la tasa
comprobada cuando esta no sea menor al 4.5%
Regional y Analista
Grupos Renovados
A partir del 4to ciclo (cumplido) se podrá bajar .5 la tasa ,
cuando por lo menos tenga dos ciclos con la misma y
esta no sea menor al 4.5% y su rango de mora no sea
mayor a 30 días en su ultimo ciclo
Regional y Analista
Grupos Renovados
Menores 4to ciclo se podrá bajar .5 la tasa, cuando esta
no sea menor al 4.5% y su rango de mora no sea mayor
a 30 días en su ultimo ciclo
Tasas menores al 4.5% Comité de Crédito
Incremento de montos Cuando este sea mayor al monto máximo del producto Comité de Crédito
Cliente renovado: cuando este no exceda el 35% en
renovación en 4to ciclo
Regional y Analista
Cliente conformado cuando este no exceda el 15% del
monto comprobado y reflejado en su historial crediticio
así como con el incremento no exceda el monto máximo
estipulado por AVANZA, de lo contrario debe irse a
comité
Regional y Analista
Cuando se excedan los porcentajes antes mencionados Dirección comercial y operaciones

Nivel de endeudamiento
Cuando el nivel de endeudamiento sea mayor 25% y
menor al 30%
Regional y Analista
Cuando el nivel de endeudamiento sea mayor 30.01% y
menor al 35%
Cuando el nivel de endeudamiento sea mayor al 35.01% Comité de Crédito
Saldo Vencido
Clientes nuevos
Cuando el cliente presente un saldo vencido en todo su
historial crediticio mayor a 14,000.00 (catorce mil pesos)
y menor a 30,000.00 (treinta mil pesos)
Regional y Analista
historial crediticio mayor a 31,000.00 (treinta mil pesos)
y menor a 60,000.00 (sesenta mil pesos)
Cuando los saldos vencidos sean mayor a 60,000.00
(Sesenta mil pesos)
Comité de Crédito
Clientes en grupos conformados
historial crediticio mayor a 20,000.00 (veinte mil pesos) y
menor a 50,000.00 (cincuenta mil pesos)
Regional y Analista
historial crediticio mayor a 50,000.00 (cincuenta mil
pesos) y menor a 80,000.00 (ochenta mil pesos)
Cuando los saldos vencidos sean mayor a 80,000.00
(Ochenta mil pesos)
Comité de Crédito
Clientes renovados
Cuando el cliente presente un incremento en saldo
vencido mayor al 5% y menor al 15%
Regional y Analista
vencido mayor al 15% y menor al 50%
vencido mayor al 50%
Comité de Crédito

Niveles de Autorización
Los responsables de
la autorización de
créditos pueden
autorizar, rechazar o
postergar las
Solicitudes de
Microcrédito, con
estricto apego a lo
establecido y normado
en el presente Manual.
Toda autorización de
crédito debe contar con
las firmas de acuerdo a
los niveles de
autorización o bien un
correo electrónico
manifestando su
aprobación
La autorización del
crédito se otorga previo
análisis el área de
operaciones a través de
su mesa de análisis
crediticio, quien notifica
al gerente la resolución
del mismo.

 El Asesor de Microcrédito debe apoyar y orientar a los Grupos con problemas de pago, hasta la
recuperación total del crédito.
 El Asesor de Microcrédito no puede retirarse del Grupo hasta que el pago pactado haya sido
completado.
 Es responsabilidad del Asesor de Microcrédito desde la colocación de la operación crediticia
hasta la recuperación total de la misma.
 El Asesor de Microcrédito debe revisar que las Libretas de Pago sean correctamente llenadas en
las reuniones de seguimiento grupal durante la vigencia del crédito, así como llevar su control de
pagos.
 El Asesor debe acudir a la sesión del grupo y registrarla en su control de pagos de manera
obligatoria de lo contrario esto afecta en el cobro de incentivos y comparte la responsabilidad con
el Gerente de Sucursal y Gerente Regional.

 La primera reunión posterior a la fecha de desembolso el Asesor debe verificar que el crédito realmente sea destinado
a lo indicado en el formato “Datos del Solicitante” y posteriormente debe ser verificado por el Gerente de Sucursal en
sus visitas aleatorias con cada asesor.
 Se prohíbe estrictamente que los Asesores de crédito, Gerentes y/o Subgerentes de Sucursal, reciban bienes de los
clientes como daciones de pago y/o dinero en efectivo, así como acuerdos de pago sin ser previamente notificados al
Gerente Regional.
 Se prohíbe que el personal de AVANZA, reciba dinero de los clientes sin excepción alguna, por lo que cualquier
omisión a esta política será sancionada jurídicamente. Por lo anterior el encargado de la cobranza en turno debe
aprovechar la disposición del cliente moroso y lo debe acompañar a que realice el depósito de su pago en la
Institución Bancaria que así convenga.
 Es responsabilidad de los Asesores de Microcrédito, Subgerente, Gerente de Sucursal, Gerentes Regionales,
Gestores de Cobranza y área Jurídica su intervención inmediata en el proceso de recuperación de cartera vencida
que se encuentre bajo su responsabilidad previa asignación por operaciones.
 Es responsabilidad del Asesor de Crédito, Subgerente y Gerente de Sucursal, hacer seguimiento de
todas las operaciones crediticias para definir eventuales problemas de pago e identificar señales de
alerta e identificación temprana de problemas de recuperación que requieran la intervención del área de
Cobranza y/o Jurídica, así como de vigilar que todos los clientes realicen su pago completo y puntual.

 Es responsabilidad de los Asesores de Crédito, Subgerentes y Gerentes de Sucursal, validar en las
reuniones semanales con los grupos que el saldo que reportan sus créditos corresponden con las fichas
de pago que se encuentran en su poder, identificando diferencias, a fin de poder gestionar las
correcciones necesarias en el sistema y/o identificar malos manejos por parte del personal de AVANZA o
del mismo comité grupal; en este supuesto, se deberá informar al Jefe Inmediato y a la Subdirección de
Auditoria interna.
Todo el personal de avanza está obligado a reportar cualquier
anomalía que se presente en sucursal o en grupo a su jefe
inmediato y al jefe de la unidad de auditoria y calidad, de no
hacerlo, se considerará cómplice, asumiendo de forma inmediata
las consecuencias y sanciones según corresponda.

 La garantía puede ser utilizada para la liquidación del crédito siempre que se cuente con la carta autorización de
uso/devolución de garantía firmada y avalada por al menos el 50% de los integrantes del grupo, cubra el monto de
adeudo (saldo vencido y moratorio) y no exista deseo de renovación.
 Para efectuar la liquidación del crédito es obligatorio contar con los pagos completos, es decir 16 pagos completos y
haber cubierto el monto de moratorios correspondientes según el caso.
 Avanza tu Negocio debe en todo momento garantizar la seguridad, responsabilidad y eficiencia en el proceso de
terminación de operaciones, así como las sanas prácticas y usos relativos al ofrecimiento y comercialización de las
operaciones y servicios financieros debiendo seguir el siguiente procedimiento para la terminación de operaciones
activas mediante el pago total realizado directamente por el(los) Cliente(s).
 Los clientes de Avanza tu Negocio pueden solicitar en todo momento la terminación anticipada del crédito por escrito
con firma autógrafa, en la sucursal que realizo el proceso del crédito o bien podrá realizar el trámite a través de medios
electrónicos, ópticos o de cualquier otra tecnología, que AVANZA TU NEGOCIO ponga a su disposición y darse por
terminada a más tardar el día hábil siguiente a aquel en el que reciba la solicitud sino existen adeudos; de lo contrario, el
gerente de la sucursal, comunicará al cliente, a más tardar el día hábil siguiente al de la recepción de la solicitud, el
importe de los adeudos existentes mediante la entrega del estado de cuenta , mismo que estará disponible en la
sucursal para entrega del y una vez liquidados los adeudos se dará por terminado el contrato de adhesión.

 Avanza tu Negocio por ningún motivo procesará solicitudes de liquidación anticipada cuando estas sean a solicitud de
un tercero ajeno al crédito y que no acredite correctamente su representación legal. El documento solicitud de
terminación anticipada del crédito deberá estar firmada por el 30% de integrantes del grupo o en su caso el comité de
crédito, mimas que deberán acompañarse de su identificación, la cual será cotejada con la integrada al expediente.
 Es responsabilidad del gerente de sucursal y administrador de sucursal firmar la recepción de la solicitud de liquidación
anticipada y entregar el acuse al cliente (la firma de recepción de la solicitud de terminación anticipada debe contener
nombre completo, fecha de recepción y firma).
 Una vez terminado el crédito Avanza tu Negocio tiene establecido:
El rechazo de cualquier tipo de
disposición que pretenda
efectuarse con posterioridad a la
cancelación de los medios de
disposición.
En ninguna circunstancia, Avanza
tu Negocio podrá hacer cobros de
cargos adicionales a partir del
momento de la cancelación.
Avanza tu Negocio deberá
cancelar sin su responsabilidad, el
cobro de productos y servicios
asociados, así como de los
servicios de domiciliación en la
fecha de solicitud de terminación,
con independencia de quien
conserve la autorización de los
cargos correspondientes.
Avanza tu Negocio deberá
cancelar los productos y servicios
adicionales que se encuentren
vinculados al crédito principal y esto
no subsista de manera
independiente.

 Todo colaborador de Avanza tu Negocio deberá abstenerse de condicionar la terminación del contrato de adhesión a
cualquier otro acto no previsto en el contrato respectivo, así como deberá abstenerse de cobrar al cliente comisión o
penalización por terminación del contrato.
 En la sucursal de Avanza tu Negocio donde se originó el crédito deberá entregar y mantener a disposición del Cliente el
Estado de Cuenta o documento en el que conste el fin de la relación contractual y la inexistencia de adeudos derivados
exclusivamente de dicha relación, dentro de diez días hábiles a partir de que se hubiera realizado el pago de los
adeudos o en la siguiente fecha de corte
 El gerente de sucursal y/o administrador de sucursal deberá incluir el reporte respectivo a Las Sociedades de
Información Crediticia que la cuenta esté cerrada y sin adeudos en el plazo que para tales efectos señala la Ley para
regular las Sociedades de información Crediticia.
 En caso de que el Cliente/usuario no solicite la terminación anticipada y realiza el pago de la totalidad del crédito y sus
respectivos accesorios, Avanza tu Negocio deberá entregar o mantener a su disposición el estado de cuenta o
documento en el que conste el fin de la relación contractual y la inexistencia de adeudos, dentro de los diez días
hábiles a partir de que se hubiera realizado el pago de los adeudos o en la siguiente fecha de corte.

 Todo traspaso de cartera debe ser validado y autorizado por el área de operaciones al publicarse información
de cierre de mes correspondiente.
 La Dirección/Sub dirección Comercial realizará la entrega de la cartera mediante la firma conjunta con el área
de Cobranza, del Estado de Cuenta actualizado del grupo, así como de su ultimo Control de Pagos.
 El traspaso de cartera se realizará dentro de los primeros 5 días hábiles posteriores a la emisión del cierre de
mes.
 El Asesor de Crédito, el Subgerente/Gerente de Sucursal y regional, son responsables de proporcionar toda
la información necesaria de todos los créditos de 61 días de mora en adelante al área de Cobranza, quien
dará seguimiento continuo a efecto de recuperar las cuotas en mora, buscando soluciones efectivas de pago
con los clientes, así como dando seguimiento a los convenios pactados.
 El Asesor debe hacer entrega de los grupos mayores a 61 días de mora al Gestor de cobranza de forma
presencial y el grupo deberá firmar el estado de cuenta aceptando su adeudo.

Anexos
 Anexo I Guía de Zonificación y Mapeo V 3.0
 Anexo II Cronograma Cierre Diario Operaciones V 1.0
 Anexo III Guía de Recuperación y Cobranza V 2.1
 Anexo IV Carta Excepción V 2.0

¡MUCHAS GRACIAS!
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