P crd-02(creditos)

Código del Documento
P-CRD-02
PROCESO DE CREDITOS Revisión: 01
Fecha de Elaboración: Mayo 2012

INDICE
Índice....................................................................................................................................... 1
Objetivo...................................................................................................................... 1
Relación...................................................................................................................... 1
Diagrama de Flujo. ….............................................................................................................. 2
Descripción de las actividades................................................................................................. 4

Objetivo Otorgar financiamiento a personas naturales o jurídicas, mediante el
análisis de riesgos en el proceso del ofrecimiento, aprobación y
desembolso del crédito con el propósito de mitigar el riesgo operativo.

Relación Aplica a Oficial de Negocios, Oficial de Créditos y Comité de Crédito.

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Diagrama de Flujo
1.0 Proceso de Créditos
Oficial de Negocios

Ingresa, mediante Entrega al cliente Realiza mediante
Recibe del
Inicio número de nombre y teléfono labor de campo la
verificación de la profesional
identidad del Si del profesional certificado avalúo
¿La garantía es información
cliente, a la central hipotecaria o certificado para (del vehículo o
recolectada según
de riesgos para prendaria? realizar el avalúo tipo de crédito: vivienda).
Visita o atiende en consultar el buró del bien (vivienda Si el préstamo es
oficina al cliente de crédito del No fiduciario:
o vehículo).
interesado en cliente. - Ubicación de la
adquirir vivienda o negocio Ingresa al sistema
Recibe del cliente los
financiamiento. del cliente y el aval. mediante número de
documentos
- Vista a vecinos y expediente o
Ingresa al sistema siguientes:
número de identidad
a consultar “Base Si es préstamo personas
relacionadas para a la opción de
de Datos de fiduciario:
Asesora al cliente, obtener referencias “Modulo de Clientes”
Créditos no - Solicitud de Crédito
que tipo de crédito del cliente. para grabar, los
- Constancia de
es conveniente de Aprobados” para trabajo del cliente. -Revisa en el datos siguientes:
acuerdo a sus detectar riesgos negocio: facturas de - Datos del cliente y
- Solicitud de seguro
por motivos de compra, inventarios, el aval
necesidades y que ampare la
estados financieros, - Datos de la
explica los rechazos deuda.
garantía (Según
anteriores. - Fotocopia de RTN rotación de los
requisitos de avalúo).
numérico. productos, ventas,
documentación permiso de - Información
- Fotocopia de
necesarios para el Ingresa al sistema operación, permiso financiera.
escritura de
trámite del crédito. Ordena impresión sanitario, - Observaciones.
y graba comerciante
(O) del historial de información individual o del presentación del
crédito obtenida negocio. negocio.
general del - Toma fotografías.
Solicita y recibe en el buró de - Permiso de Ordena impresión
cliente para - Visita proveedores
del cliente lo operación. (O) de formato “Pre
crédito. generar número para constatar
siguiente: - Estados Aprobación de
de expediente, financieros. facturas de compra Crédito” el cual
con los datos - Constancias de y frecuencia de contiene la
- Tarjeta de siguientes: referencias compra. información
identidad. ¿El cliente es acto Si bancarias. - Visita a clientes siguiente:
- “Recibo de según el buró de
- Fecha de ingreso - Recibo público del para constatar la - Fecha.
crédito? frecuencia de las
Pago” por de la solicitud. cliente y aval. - Nombre del oficial
- Croquis de la ventas. de negocios.
consulta del buró. - Número de
No vivienda y/o negocio Si el préstamo es - Datos generales del
identidad. del cliente y el aval. prendario: cliente: número de
- Dirección del - Constancia de - Ubicación de la expediente,
Completa vivienda o negocio
Notifica al Cliente cliente. trabajo o estados Identidad, nombre
manualmente del cliente y el aval. del cliente.
que no es apto -Tipo de financieros del aval.
formato - Completa - Datos generales del
préstamo. - Solicitud con
“Autorización Buró para el crédito. manualmente y crédito: tipo de
- Monto solicitado. información del
de crédito” del obtiene firma del crédito, destino del
aval.
cliente con los datos - Forma de pago. - Plan de inversión. cliente en formato crédito, propósito
siguientes: de “Evaluación y del crédito, Monto,
Si es préstamo
2 prendario: Autorización de taza, plazo, cuota,
- Fecha de ingreso Garantía” pago.
- Constancia de
de la solicitud. - Constata existencia - Observaciones.
Entrega al cliente trabajo del cliente.
- Número de del vehículo y su - Nota de declaración
para completar - Solicitud de seguro
identidad. estado. de veracidad de la
los requisitos de que ampare la
- Dirección del - Vista a vecinos y información.
deuda.
cliente. documentación personas - Firma del Oficial de
- Fotocopia de RTN
- Tipo de préstamo. del crédito, los relacionadas para Negocios.
numérico.
- Monto solicitado. formatos obtener referencias
- Fotocopia de
- Forma de pago. siguientes: del cliente.
escritura de
- Nombre del cliente. - Revisa en el
comerciante Elabora
- Firma y huella del negocio: facturas de
cliente. - “Solicitud de individual o del
expediente de
negocio. compra, inventarios,
Crédito”. estados financieros, crédito con los
- Permiso de
- “Información del rotación de los documentos,
operación.
Aval”. - Estados productos, ventas, según el tipo de
- “Seguro de financieros. permiso de crédito:
Deuda”. - Constancias de operación, permiso
- Formato “Pre
- “Listado de referencias sanitario,
presentación del Aprobación de
Requisitos de bancarias.
negocio. Crédito”
Crédito”. - Recibo público del
cliente y aval. - Toma fotografías. -Requisitos de
- Croquis de la - Visita proveedores documentación
vivienda y/o negocio para constatar del crédito.
del cliente y el aval. facturas de compra -Formato
y frecuencia de
- Fotocopia de “Autorización
documentos del compra.
- Visita a clientes Buró de Crédito”.
vehículo.
- Inventario de para constatar la
prendas con su frecuencia de las
valor y facturas de ventas. Entrega
respaldo. Si el préstamo es expediente de
- Plan de inversión. hipotecario: crédito al Oficial
- Avalúo (Vehículo) - Ubicación,
de Créditos, para
Si es préstamo colindancias y
estado de la el análisis del
hipotecario:
- Constancia de vivienda o negocio crédito.
trabajo del cliente. del cliente y el aval.
- Solicitud de seguro - Vista a vecinos y
que ampare la personas
deuda. relacionadas para 1
- Fotocopia de RTN obtener referencias
numérico. del cliente.
- Fotocopia de - Revisa en el
escritura de negocio: facturas de
comerciante compra, inventarios,
individual o del estados financieros,
negocio. rotación de los
- Permiso de productos, ventas,
operación. permiso de
- Estados operación, permiso
financieros. sanitario,
- Constancias de presentación del
referencias negocio.
bancarias. - Toma fotografías.
- Recibo público del - Visita proveedores
cliente y aval. para constatar
- Croquis de la facturas de compra
vivienda y/o negocio y frecuencia de
del cliente y el aval. compra.
- Fotocopia de - Visita a clientes
escritura del bien a para constatar la
hipotecar. frecuencia de las
- Fotocopia de ventas.
escritura de libertad
de gravamen.
- Presupuesto.
- Avalúo del bien.

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Oficial de Créditos Oficial de Negocios

Ordena impresión de Solicita al Recibe del Área
1 “Resumen de Análisis y Realiza fotocopia
Aprobación de Crédito” abogado contable, “Cheque para adjuntar al
(O) con los datos “Protocolo de y Boucher” para expediente de los
siguientes: Escritura” o entregar al cliente. documentos
- Fecha.
- Número de identidad y “Autentica de siguientes:
Recibe del Oficial expediente. Traspaso” para - Cheque.
- Oficial de Créditos. formalizar la
de Negocios, Ingresa al sistema - Pagaré
- Tipo de crédito.
expediente de - Taza. garantía del ordena impresión de - Boucher de
crédito para el - Plazo. crédito. los documentos
Cheque.
- Pago (cuota y valor) siguientes:
análisis del - Valor y características - “Pagaré” (O)
- Protocolo de
crédito. de la garantía. - Plan de Pagos. Escritura o
- Capacidad de pago del Recibe del - Carnet con los Autentica de
cliente y el aval.
- Flujo de efectivo
Abogado datos: Nombre del Traspaso.
Ingresa al sistema al “Modulo
mensual del cliente y el “Protocolo de cliente, Identidad del
de Créditos”, selecciona por
orden de entrada, solicitudes aval. Escritura” o cliente, Número de
- Seguro y monto. expediente, número
de créditos, mediante número “Traspaso de la
de expediente o número de - Observaciones del de préstamo y Entrega al cliente
identidad para el análisis del Oficial de Créditos. Prenda” y recibo
crédito. cuenta autorizada. los documentos
- Firmas de aprobación de cobro por
(De acuerdo a nivel de siguientes:
Analiza historial crediticio gastos y servicios
contra buró de crédito: días aprobación). - Cheque.
de mora, cantidad de deudas profesionales.
del cliente, el comportamiento
- Plan de Pagos.
Recibe del
de los créditos vigentes y con - Carnet
qué instituciones mantiene
Adjunta “Resumen Abogado
créditos actuales.
de Análisis y
Ingresa al sistema “Protocolo de
Realiza cálculo de la deuda a opción “Hoja de Escritura” o
Aprobación de Elabora
total que incluye los
Liquidación” y “Autentica de
diferentes créditos vigentes Crédito” al expediente legal,
(incluye la deuda a contraer
con la Microfinanciera). expediente de
completa gastos Traspaso” para
pendientes. obtener firma del según tipo de
Analiza información
crédito. crédito, con los
financiera: Estados cliente.
Financieros (Balance documentos
General, Estado de Ordena impresión originales
Resultados y Flujo de Caja), Entrega
para determinar índices de “Hoja de siguientes:
financieros y la utilidad neta expediente al Realiza vía - Pagaré.
del cliente. Liquidación de
Gerente de teléfono cita con el
Crédito” (O/1) - Documentos del
Realiza cálculo del nivel de Créditos para cliente y aval para vehículo.
endeudamiento mediante para la emisión
índice de capacidad de pago. obtener firma de realizar el - Escritura de
del cheque.
aprobación en desembolso. hipoteca.
Analiza garantía contra
avalúo: “Resumen de -Autentica de
- Si es hipotecaria: Estado
físico del bien, si se
Análisis y traspaso.
encuentra en zona de alto Aprobación de Ingresa a opción
riesgo, valor del avalúo, “Trámite Legal” Obtiene firma del
hipoteca, colindancias y Crédito”. cliente y aval en
sellos de inscripción del bien. para completar
- Si es prendaria (Vehículo): datos de la los documentos Entrega al Área de
Estado de la garantía,
diagnostico del avalúo, garantía. siguientes: Archivo los
Ingresa al sistema
propietario, características y - Pagaré documentos
valor. a la opción de
- Boucher de siguientes:
- Si es prendaría (Menaje de
“Aprobación del
casa): Revisa fotografía del Cheque. - Expediente legal.
bien y características. Crédito”, cambia a Adjunta a
- Protocolo de - Fotocopia de:
Selecciona opción “Análisis y estatus de expediente de
Escritura o Cheque, Pagare,
Aprobación de Crédito” para aprobado y crédito “Hoja de
generar el formato “Resumen Autentica de Boucher de
de Análisis y Aprobación de genera Liquidación” (O/1)
Crédito”. Traspaso. Cheque.
automáticamente 2
Graba observaciones hoja de liquidación
relacionadas con el crédito en
de crédito, plan de Entrega al Área
las observaciones del formato
“Resumen de Análisis y pagos y carnet. Contable
Aprobación de Crédito”. expediente de Fin
crédito para la
elaboración del
cheque.

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Descripción de las actividades
1.0 Proceso de Créditos
Responsable: Oficial de Negocios
1.0 Visita o atiende en oficina al cliente interesado en adquirir financiamiento.
2.0 Asesora al cliente, que tipo de crédito es conveniente de acuerdo a sus necesidades y
explica los requisitos de documentación necesarios para el trámite del crédito.
3.0 Solicita y recibe del cliente lo siguiente:

Tarjeta de identidad.
“Recibo de Pago” por consulta del buró.

Nota: El Oficial de Negocios fotocopia tarjeta de identidad ampliada.
4.0 Completa manualmente formato “Autorización Buró de crédito” del cliente con los datos
siguientes:

Fecha de ingreso de la solicitud.
Número de identidad.
Dirección del cliente.
Tipo de préstamo.
Monto solicitado.
Forma de pago.
Nombre del cliente.
Firma y huella del cliente.

5.0 Ingresa, mediante número de identidad del cliente, a la central de riesgos para consultar
el buró de crédito del cliente.

Nota: Actualmente existe el servicio de la central de riesgos de TransUnion, Equifax y
CNBS.
6.0 Ingresa al sistema a consultar “Base de Datos de Créditos no Aprobados” para detectar
riesgos por motivos de rechazos anteriores.

Nota: La base de datos de créditos no aprobados contiene información de todas las
Microfinancieras y debe ser administrada por la REDMICROH.
7.0 Ordena impresión (O) del historial de crédito obtenida en el buró de crédito.
8.0 ¿El cliente es acto según el buró de crédito?
Si la respuesta es negativa:
Notifica al Cliente que no es apto para el crédito.
Continúa en el paso 41.0

Nota: El cliente puede presentar documentación que respalde, que esta solvente en la
central de riesgos, para continuar con el proceso de crédito.

Si la respuesta es positiva:

9.0 Ingresa al sistema y graba información general del cliente para generar número de
expediente, con los datos siguientes:

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Fecha de ingreso de la solicitud.
Número de identidad.
Dirección del cliente.
Tipo de préstamo.
Monto solicitado.
Forma de pago.

Nota: El sistema genera automáticamente número de expediente el cual sirve para
ingresar la gestión del cliente (medición de tiempo) y la asignación de cartera.
10.0 Entrega al cliente para completar los requisitos de documentación del crédito, los
formatos siguientes:

“Solicitud de Crédito”.
“Información del Aval”.
“Seguro de Deuda”.
“Listado de Requisitos de Crédito”.

Nota: En el formato “Listado de Requisitos de Crédito” se listan los documentos
requeridos, debidamente marcados de acuerdo al tipo de crédito que solicite el cliente.
11.0 ¿La garantía es hipotecaria o prendaria?
Si es negativa:

Si es positiva:
Entrega al cliente nombre y teléfono del profesional certificado para realizar el
avalúo del bien (vivienda o vehículo).

Nota: El Cliente pagará el costo del avalúo, directamente al profesional certificado. La
microfinanciera negociará tarifas con el profesional certificado que brinda el servicio.
12.0 Recibe del cliente los documentos siguientes:

Si es préstamo fiduciario:
Solicitud de Crédito
Constancia de trabajo del cliente.
Solicitud de seguro que ampare la deuda.
Fotocopia de RTN numérico.
Fotocopia de escritura de comerciante individual o del negocio.
Permiso de operación.
Estados financieros.
Constancias de referencias bancarias.
Recibo público del cliente y aval.
Croquis de la vivienda y/o negocio del cliente y el aval.
Constancia de trabajo o estados financieros del aval.
Solicitud con información del aval.
Plan de inversión.

Si es préstamo prendario:

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Fotocopia de documentos del vehículo.
Inventario de prendas con su valor y facturas de respaldo.
Plan de inversión.
Avalúo (Vehículo)

Si es préstamo hipotecario:
Fotocopia de escritura del bien a hipotecar.
Fotocopia de escritura de libertad de gravamen.
Presupuesto.
Avalúo del bien.

Nota: Algunos requisitos podrán o no aplicar de acuerdo a las políticas de cada
Microfinanciera.
13.0 Realiza mediante labor de campo la verificación de la información recolectada según tipo
de crédito:

Si el préstamo es fiduciario:
Ubicación de la vivienda o negocio del cliente y el aval.
Vista a vecinos y personas relacionadas para obtener referencias del cliente.
Revisa en el negocio: facturas de compra, inventarios, estados financieros,
rotación de los productos, ventas, permiso de operación, permiso sanitario,
presentación del negocio.
Toma fotografías.
Visita proveedores para constatar facturas de compra y frecuencia de compra.
Visita a clientes para constatar la frecuencia de las ventas.

Si el préstamo es prendario:

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Ubicación de la vivienda o negocio del cliente y el aval.
Completa manualmente y obtiene firma del cliente en formato de “Evaluación y
Autorización de Garantía”
Constata existencia del vehículo y su estado.
Toma fotografías.

Si el préstamo es hipotecario:
Ubicación, colindancias y estado de la vivienda o negocio del cliente y el aval.
Toma fotografías.

Nota: Se completa el formato “Evaluación y Autorización de Garantía” únicamente para
garantía prendaría (Menaje de casa).
14.0 Recibe del profesional certificado avalúo (del vehículo o vivienda).

Nota: Se recibe avalúo cuando el tipo de préstamo es hipotecario o prendario.
15.0 Ingresa al sistema, mediante número de expediente o número de identidad, a la opción
de “Modulo de Clientes” para grabar, los datos siguientes:

Datos del cliente y el aval
Datos de la garantía (Según avalúo).
Información financiera.
Observaciones.

Nota: Se evalúa el riesgo moral o reputacional del cliente, el cual debe anotarse en las
observaciones. La información se graba en pantallas simultaneas hasta completar la
misma generando en forma automática información para el análisis del crédito.
16.0 Ordena impresión (O) de formato “Pre Aprobación de Crédito” el cual contiene la
información siguiente:

Fecha.
Nombre del oficial de negocios.
Datos generales del cliente: número de expediente, identidad, nombre del cliente.
Datos generales del crédito: tipo de crédito, destino del crédito, propósito del
crédito, Monto, taza, plazo, cuota, pago.
Observaciones.

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Nota de declaración de veracidad de la información.
Firma del Oficial de Negocios.

Nota: Cuando se trate de créditos grupales, el sistema consolida la información de varios
clientes en formato “Pre Aprobación de Crédito”.
17.0 Elabora expediente de crédito con los documentos, según el tipo de crédito:

- Formato “Pre Aprobación de Crédito”
- Requisitos de documentación del crédito.
- Formato “Autorización Buró de Crédito”.
18.0 Entrega expediente de crédito al Oficial de Créditos, para el análisis del crédito.
Responsable: Oficial de Créditos
19.0 Recibe del Oficial de Negocios, expediente de crédito para el análisis del crédito.
20.0 Ingresa al sistema al “Modulo de Créditos”, selecciona por orden de entrada, solicitudes
de créditos, mediante número de expediente o número de identidad para el análisis del
crédito.

Analiza historial crediticio contra buró de crédito: días de mora, cantidad de deudas del
cliente, el comportamiento de los créditos vigentes y con qué instituciones mantiene
créditos actuales.

Realiza cálculo de la deuda total que incluye los diferentes créditos vigentes (incluye la
deuda a contraer con la Microfinanciera).

Analiza información financiera: Estados Financieros (Balance General, Estado de
Resultados y Flujo de Caja), para determinar índices financieros y la utilidad neta del
cliente.

Realiza cálculo del nivel de endeudamiento mediante índice de capacidad de pago.

Analiza garantía contra avalúo:
Si es hipotecaria: Estado físico del bien, si se encuentra en zona de alto riesgo,
valor del avalúo, hipoteca, colindancias y sellos de inscripción del bien.
Si es prendaria (Vehículo): Estado de la garantía, diagnostico del avalúo,
propietario, características y valor.
Si es prendaría (Menaje de casa): Revisa fotografía del bien y características.

Selecciona opción “Análisis y Aprobación de Crédito” para generar el formato “Resumen
de Análisis y Aprobación de Crédito”.

Graba observaciones relacionadas con el crédito en las observaciones del formato
“Resumen de Análisis y Aprobación de Crédito”.

Nota: El análisis aplica a cada cliente y a cada aval. Queda a criterio del Oficial de
Créditos realizar labor de campo, pero es obligatorio que verifique información vía
teléfono. El sistema cuenta con la opción para modificar la información. El crédito es
evaluado conforme a las políticas de crédito.
21.0 Ordena impresión de “Resumen de Análisis y Aprobación de Crédito” (O) con los datos
siguientes:

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Fecha.
Número de identidad y expediente.
Oficial de Créditos.
Tipo de crédito.
Taza.
Plazo.
Pago (cuota y valor)
Valor y características de la garantía.
Capacidad de pago del cliente y el aval.
Flujo de efectivo mensual del cliente y el aval.
Seguro y monto.
Observaciones del Oficial de Créditos.
Firmas de aprobación (De acuerdo a nivel de aprobación).

Nota: Cuando se trate de créditos grupales, el sistema consolida la información de varios
clientes en formato “Resumen de Análisis y Aprobación de Crédito”.
22.0 Adjunta “Resumen de Análisis y Aprobación de Crédito” al expediente de crédito.
23.0 Entrega expediente al Gerente de Créditos para obtener firma de aprobación en
“Resumen de Análisis y Aprobación de Crédito”.

Nota: Cuando un crédito es aprobado en agencia quien autoriza la aprobación del crédito
es el Gerente de Agencia y quien analiza es el Oficial de Créditos de la Agencia. En caso
de créditos complejos se obtendrán firmas de aprobación adicionales según niveles de
autorización o a convocatoria del comité de crédito.
24.0 Ingresa al sistema a la opción de “Aprobación del Crédito”, cambia a estatus de aprobado
y genera automáticamente hoja de liquidación de crédito, plan de pagos y carnet.
25.0 Solicita al abogado “Protocolo de Escritura” o “Autentica de Traspaso” para formalizar la
garantía del crédito.

Nota: El cliente deberá entregar los documentos originales del vehículo.
26.0 Recibe del Abogado “Protocolo de Escritura” o “Traspaso de la Prenda” y recibo de cobro
por gastos y servicios profesionales.
27.0 Ingresa al sistema a opción “Hoja de Liquidación” y completa gastos pendientes.

Nota: Los gastos pendientes pueden ser por honorarios por servicios profesiones,
seguro, por créditos pendientes con la microfinanciera y servicios bancarios.
28.0 Ordena impresión de “Hoja de Liquidación de Crédito” (O/1) para la emisión del cheque.
29.0 Ingresa a opción “Trámite Legal” para completar datos de la garantía.

Nota: El sistema automáticamente genera información general del cliente y del crédito.
30.0 Adjunta a expediente de crédito “Hoja de Liquidación” (O/1).
31.0 Entrega al Área Contable expediente de crédito para la elaboración del cheque.

Nota: Ver proceso “Cancelación de Depósito a Plazo Fijo” del paso 10.0 al 14.0. El
expediente de crédito es enviado al área de archivo. La copia de la hoja de liquidación
queda en el Área Contable como soporte de la partida contable.
Responsable: Oficial de Negocios
32.0 Recibe del Área contable, “Cheque y Boucher” para entregar al cliente.
33.0 Ingresa al sistema ordena impresión de los documentos siguientes:

“Pagaré” (O)

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Plan de Pagos.
Carnet con los datos: Nombre del cliente, Identidad del cliente, Número de
expediente, número de préstamo y cuenta autorizada.

Nota: Se podrá utilizar el “Carnet” para realizar el pago en las instituciones bancarias
autorizadas o en el área de caja de la Microfinanciera.
34.0 Recibe del Abogado “Protocolo de Escritura” o “Autentica de Traspaso” para obtener
firma del cliente.
35.0 Realiza vía teléfono cita con el cliente y aval para realizar el desembolso.
36.0 Obtiene firma del cliente y aval en los documentos siguientes:

- Pagaré
- Boucher de Cheque.
- Protocolo de Escritura o Autentica de Traspaso.

37.0 Realiza fotocopia para adjuntar al expediente de los documentos siguientes:

- Cheque.
- Pagaré
- Boucher de Cheque.
- Protocolo de Escritura o Autentica de Traspaso.

Nota: Un vez obtenida la firma del cliente se entrega al Abogado el protocolo de escritura
o traspaso de la prenda para continuar con el trámite legal.
38.0 Entrega al cliente los documentos siguientes:

Cheque.
Plan de Pagos.
Carnet.
39.0 Elabora expediente legal, según tipo de crédito, con los documentos originales
siguientes:

- Pagaré.
- Documentos del vehículo.
- Escritura de hipoteca.
- Autentica de traspaso.

Nota: Cuando el abogado ha realizado el traspaso de la prenda o la hipoteca
correspondiente, entrega al Oficial de Negocios los documentos originales.
40.0 Entrega al Área de Archivo los documentos siguientes:
- Expediente legal.
- Fotocopia de: Cheque, Pagare, Boucher de Cheque.

Nota: El expediente legal deberá ser archivado en caja fuerte contra incendio para
custodia de valores. Las fotocopias se entregan al archivo para completar el expediente
de crédito.
41.0 Fin del proceso.

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