6.ensayo
- 1. Detrás de los Créditos Hipotecarios Riesgos Hernández Izquierdo Lilia
- 2. Índice Introducción 2 Crédito Hipotecario 3 Importancia en la economía 3 Usos del préstamo 4 Mercadotecnia en créditos 5 Desventajas 5 Conclusión 8 1
- 3. Detrás de los créditos hipotecarios Introducción Los créditos hipotecarios aparentemente son una solución a la necesidad de obtener dinero rápidamente, pero, ¿Qué pasaría si los resultados no son los esperados?, ¿vale la pena arriesgar algún bien inmueble?Por ello es necesario tomar en cuenta diferentes factores para hacer la mejor elección. 2
- 4. Crédito Hipotecario El crédito hipotecario “es una operación o transacción de riesgo en la que el acreedor (prestamista) confía a cambio de una garantía (bienes inmuebles que continúan en el poder del deudor) en el tomador del crédito (prestatario), con la seguridad que este último cumplirá en el futuro con sus obligaciones de pagar el capital recibido (amortización de la deuda), más los intereses pactados tácitamente (servicio de la deuda)” Existen muchos tipos de créditos, siendo los más tradicionales en el sistema financiero los créditos comerciales, a microempresarios, de consumo y créditos hipotecarios. Importancia en la economía Actualmente el papel que desempeña este tipo de préstamos en la economía tiene gran importancia debido a que, entre otras cosas, es un instrumento muy eficaz en el proceso de reactivación económica, ya que es mediante el crédito una de las formas más eficaces en cómo puede impulsarse el desarrollo de una economía. Sin lugar a dudas la calidad de una economía no solo depende de este factor, sino que también de otros indicadores, a través de la calidad de su sistema financiero y los servicios crediticios que la misma ofrece a los diversos agentes económicos. También se puede mencionar que solamente a través de esquemas crediticios adecuados será posible que la economía recupere el dinamismo que tanta falta hace hoy día, ello con la finalidad de dar solución, entre otras, a las necesidades de trabajo y desarrollo del país. Es necesario por lo tanto crear las bases de un sistema financiero integral que impulse el crecimiento de los diversos sectores de laeconomía. El crédito ha sido motor de la recuperación económica. Por mencionar un ejemplo, por cada vivienda que se construye se genera actividad en alrededor de 40 ramas 3
- 5. de la economía, así como 5 empleos directos y varios más indirectos. Por lo anterior expuesto se puede concluir que la existencia del crédito es un factor determinante que se debe propiciar para consolidar estrategias de desarrollo económico. Usos del préstamo El dinero que las personas obtienen mediante este préstamo es destinado para diferentes fines por ejemplo para adquirir viviendas nuevas o algún otro bien así como para la creación de algún negocio, generalmente los créditos se obtienen cuando se desea comprar una casa que tiene un valor muy alto, y no se tiene el dinero para pagarla de contado. Según datos,se conoce que los préstamos que son destinados a la vivienda tienen mayor efectividad, ya que para este tipo de fines, basta contemplar o tener la seguridad de mantener el empleo o las fuentes de ingreso, en este caso el único inconveniente sería alguna enfermedad, muerte, accidente (gastos no planeados). Mediante algunas estadísticas se sabe que “cerca de un 20% de los activos de la banca corresponden a préstamos hipotecarios para la vivienda y representa casi la totalidad del monto de créditos al sector”. Otro destino muy común que toma este capital es para la creación de algún negocio, pero esté fin es uno de los que más riesgo representan en cuanto a la devolución del dinero, ya que suele ocurrir que los resultados planeados no son los esperados y esto implica una serie de consecuencias y problemas probablemente graves ya que si los resultados esperados reportan perdidas será muy difícil cubrir los respectivos pagos así como difícilmente se saldará el monto inicial del préstamo, lo que podría desembocar en la pérdida del bien inmueble hipotecado. Para este tipo de inversión debe tenerse en cuenta que es más complejo recuperar el dinero ya que involucran la rentabilidad de la inversión. Por ejemplo: -Calcular la plusvalía que se puede llegar a obtener 4
- 6. -Tener en cuenta el valor del dinero en el tiempo Por todo lo anterior los créditos hipotecarios se pueden analizar desde dos perspectivas; por un lado tenemos que los créditos hipotecarios son una herramienta muy útil, pero por otra parte son un medio muy riesgoso en el cual muchas personas han perdido sus viviendas, por ello hay que saberla usar éste tipo de créditos, porque cuando una persona adquiere un crédito hipotecario debe estar muy consciente de que está tomando una obligación, una deuda de en promedio 15 años, es por ello que debe estar muy bien razonado y tiene que tener una adecuación al nivel de endeudamiento que puede estar determinada por persona, matrimonio, familia, etc. que va a hacer frente a esa deuda durante 15 años. Mercadotecnia en créditos Hoy en día la publicidad-mercadotecnia que se maneja por parte de las empresas que ofrecen este tipo de créditos es muy efectiva, ya que plantean un panorama sencillo para la obtención de algún crédito hipotecario (diciendo que ofrecen dinero a una determinada tasa de interés generalmente la tasa es nominal anual y como un plus, no es necesario que tengas un aval, sino que simplemente dejas como garantía la hipoteca de tu casa o algún otro bien inmueble) así es como este tipo de planteamientos terminan convenciendo a las personas para que soliciten algún tipo de crédito, pero ésta publicidad a veces es engañosa en el sentido de que aparentemente ofrecen una tasa baja, facilidades de pagos etc. Y después se termina pagando mucho más de lo que en un principio hicieron creer. Desventajas Se transforman las deudas comunes (no garantizadas) en hipotecarias (garantizadas por la casa), incrementando el riesgo de perder la vivienda si se llega a fallar en los pagos del nuevo préstamo. 5
- 7. El término (periodo de vigencia) de la deuda aumenta al contraer una obligación a largo plazo, los pagos se extienden en el tiempo, y a pesar de la tasa de interés menor, se puede llegar a pagar un monto total mayor en intereses. Si se llega a contraer nuevas deudas se encontrarán en peores condiciones que antes y se falla en los nuevos pagos puedes perder tu casa. Estas desventajas pueden no serlo si se lleva un perfecto control de los pagos y se miden los riesgos para prevenirlos, y por supuesto contando con el ingreso suficiente para cubrir este compromiso. Entonces es muy importante tomar en cuenta los siguientes puntos antes de contratar un crédito hipotecario. Generalmente, mientras más bajo sea el porcentaje anual de intereses, menor será el costo financiero del préstamo. Y es muy importante saber si la tasa de interés es fija o variable, ya que es múltiples ocasiones este es un detalle que puede hacer que después sea más difícil cubrir los pagos. Los pagos mensuales: interesa saber cuánto es el monto a pagar mensualmente y si éstos varían, ya sea por intereses variables o por cuotas especiales o pagos extraordinarios después de una serie de pagos mensuales. Es indispensable hacer las cosas con tiempo y revisar varias opciones antes de cerrar un trato con alguna institución financiera o de crédito y poder comparar qué opción es la más segura antes que nada y la más viable financieramente hablando, es muy recomendable que nunca se acepten tipos de crédito a tasa variable. Es importante que las personas sepan seleccionar un crédito hipotecario a veces se van y consultan con diferentes bancos hay especialistas en créditos hipotecarios que manejan un cartera enorme de créditos hipotecario y son expertos en considerar diferentes factores porque la publicidad puede ser 6
- 8. engañosa, los créditos baratos pueden ser muy caros si no se tienen conocimientos sobre números o algo de matemáticas financieras. Por lo anterior es muy importante tener en cuenta la seguridad o la efectividad de que la inversión que se desea realizar tenga éxito, para así garantizar que el monto del préstamo será cubierto, así como sus respectivos intereses. Por lo anterior se deben tener en cuenta muchos aspectos como: ¿De mis gastos normales, cuánto puedo ahorrar para pagar un crédito? ¿Soy constante en mis ahorros? ¿Tengo algún otro crédito que esté pagando? ¿No he fallado en mis pagos? 7
- 9. Conclusión Es por ello que antes de adquirir un crédito de éste tipo es muy importante hacer una reflexión a detalle y consiente tener en cuenta que se está tomando una obligación, esta es una decisión que debe estar muy bien razonada ya que esta deuda generalmente se adquiere para muchos años. Entonces:¿vale la pena arriesgar tanto en algo que posiblemente te costó años de trabajo? 8
- 10. Bibliografía Merton C.R. (2003) Finanzas México, Pearson Educación. Ibañez J. (1912.) Nuestro sistema hipotecario y el crédito Puebla, Pue., México Colegio del Estado de Puebla. Weston F. B.1987: Finanzas. Mac Graw-Hill México Weston F. B. 1999: Manual de Administración Financiera. Edit. Interamericana España 9
- 11. Citas bibliográficas 1. Weston Britham F. (1999). Manual de Administración Financiera. Edit. Interamericana España. P.38 10