Manejo De Crédito
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El documento proporciona información sobre el crédito y su importancia para las personas y empresas. Explica conceptos como préstamos, tarjetas de crédito y débito, puntajes de crédito e historial crediticio. También cubre temas como los costos asociados al crédito, mejorar el puntaje crediticio y evitar estafas relacionadas con préstamos.
Manejo De Crédito
- 1. Lo que necesitas saber sobre…. Manejo de Cr é dito para Personas y Empresarios
- 2. ¿ Que es Crédito? Cuando alguna organización o alguna persona le presta dinero y usted paga devuelta con inter é s, esa persona u organización le ha “extendido cr é dito”. Crédito es la habilidad de pedir dinero prestado y manejarlo con responsabilidad. “ Se compra hoy, se paga mañana.”
- 3. ¿ Por qu é es importante tener buen cr édito? Cr é dito le ayuda a una persona a: Comprar una casa Arriendar un apartamento Financiar un carro Pedir más dinero prestado Cr é dito le ayuda a un negocio a: Expandirse Comprar inventario Hacer publicidad Comprar equipos Obtener capital de trabajo
- 4. Cr é dito para un Empresario Porque es importante el cr édito para due ños de pequeños negocios? Los acreedores van a mirar su cr édito personal cuando aplica para préstamos comerciales. Un acreedor va a querer ver que usted puede manejar sus finanzas personales antes de que le dan un pr éstamo para un negocio.
- 5. D é bito vs. Cr é dito Tarjetas de Débito Comprar con su propio dinero Puede gastar solo el monto de dinero que hay en su cuenta Se retira directamente de su cuenta bancaria No recibe cobros- compras se muestran en su estado bancario No incrementan inter és Tarjetas de Cr édito Comprar con dinero de su acreedor Puede gastar m ás de lo que tiene (hasta un límte) Se suma en una cuenta que tiene que pagar al final del mes (recibe un cobro) La cuenta incrementa inter és si no la salda cada mes
- 6. Costo del Cr édito Principal es la cantidad de dinero prestado. Inter é s es la cantidad que le cobra una instituci ón financiera por usar su dinero. Es un porcentaje del principal (cargado anualmente, semanalmente, diariamente). Cobros cubren los gastos de la instituci ón financiera por revisar su aplicación y mantener su cuenta (cobros de mantenimiento, cobros de servicio, cobros por pagos atrasados)
- 7. Entendiendo Términos y Condiciones Término del pr éstamo (el tiempo que tiene para pagar el pr éstamo) Tasa de Inter és Principal Término Inter é s Pago Mensual Inter és Total Costo Total $15,000 3 a ños 10% $484 $2,424 $17,424 $15,000 5 a ños 10% $319 $4,122 $19,122 Principal Término Inter é s Pago Mensual Inter és Total Costo Total $15,000 5 a ños 10% $319 $4,122 $19,122 $15,000 5 a ños 25% $440 $11,416 $26,416
- 8. Entendiendo T é rminos y Condiciones Penalidades y Cargos de Transacciones Por pagos tardes y/o cargos de m ás de su límite de crédito. Ejemplo : Usted tiene una tarjeta de cr édito con un límite de $1,000. Usted ha cargado $990 en la tarjeta. Hay una penalidad de $19 por pagos tardes y cargos por excederse del limite. Su pago es para el 1 de abril. Usted envi ó su pago el 30 de Marzo y viene puesto en su cuenta el 2 de Abril. Le van a cargar $38 ($19 por el pago tarde y $19 por cargar más del limite).
- 9. Entendiendo Términos y Condiciones Tasa de Inter és por incumplimiento – un nivel de inter és más alto que le pueden cargar si falta un pago en qualquier cuenta (hace un pago tarde en una de sus tarjetas de crédito o préstamos, carga más del límite o un cheque es devuelto por falta de fondos (rebota)) Ejemplo : Usted tiene una tarjeta de cr édito con un porcentaje de interés de 12% y la tasa de interés por incumplimiento es de 24%. Si usted hace un pago tarde en esta tarjeta on en qualquier otra tarjeta, su nivel de inter és puede subir permanentemente a 24%. Estos “t é rminos y condiciones” normalmente est án al reverso de las aplicaciones para tarjetas de crédito.
- 10. Reglas B ásicas para el Crédito Ya que cuesta dinero para usar cr édito, Use el cr édito solo para las cosas que tienen una utilidad después de que ha terminado de pagar por ellas. Pr é stamos para negocios – le ayudan a empezar/expandir su negocio que existir á después de que ha terminado de pagar sus préstamos. Casas, carros, educaci ón Normalmente no es una buena decisi ón financiera usar el crédito para cosas como ropa que tiene poco valor una vez usado.
- 11. Reglas B ásicas para el Crédito- Tarjetas de Cr édito Ya que las tarjetas de cr édito normalmente tienen niveles de interés más altos que los préstamos, Nunca compre algo con su tarjeta de cr édito que usted sabe que no puede pagar en los próximos 6 meses a un año. Con las Tarjetas de Cr édito- ¡¡Piense a Corto Plazo!! A Muy Corto Plazo
- 12. Pr é stamos Asegurados Pr é stamos asegurados son préstamos respaldados por art í culos de valor (muchas veces son carros o casas) llamados prendarios . Si usted no cumple con el pr é stamo, el acreedor puede tomar posesión del bien que quedo en garantía del pago. Ejemplo: Juan tiene un negocio de ferretería. Cuando aplic ó para un préstamo para su negocio, tuvo que poner su automóvil como garantía sobre el préstamo. Juan dejó de hacer sus pagos del préstamo y su automóvil fue embargado. En ese momento, Juan deb ía $8,000 al banco. El banco vendió el automóvil en $5,000. Juan todavía debe por lo menos $3,000 que tiene que pagar forzosamente al banco.
- 13. Préstamos Asegurados Préstamo por la Equidad de su hogar – Es un préstamo asegurado po la “equidad”, o la porci ón de su casa de la que usted es dueño. Ejemplo : Usted compra una casa por $100,000. Usted hace un pago inicial de $20,000 en efectivo y toma una hipoteca de $80,000. La equidad en su casa es de $20,000, la cantidad que usted pag ó . Es posible que usted pueda obtener dinero prestado asegurado por la equidad que posee de su casa. En este caso, su casa es colateral pos dos pr é stamos distintos: la hipoteca y el pr é stamo por la equidad su casa. ¡Usted puede perder su casa s i usted no cumple con qualquiera de los dos pr é stamos!
- 14. ¿ Que es un historial de cr édito ? Es su historia de pagos de: Tarjetas de Cr édito Pr é stamos Hipotecas Otro (cobros del teléfono, de las utilidades de su hogar o negocio, ect.) Incluye juicios, bancarrotas, embargos preventivos y otros récords p úblicos. Su informe de cr édito es un resumén escrito de su historial de cr édito.
- 15. ¿ Qué es un informe de cr édito ? Compañías que le han otorgado crédito entregan a las agencias de crédito información sobre sus cuentas. Esta informaci ón aparece en la forma de un informe. Cada vez que usted aplica por un cr édito , su informe de cr édito es accesado. Muchas veces este es usado cuando aplica por un trabajo, un apartamento o un seguro.
- 16. Historial de comportamiento moral Existen bancos de datos en Internet que registran todos los procesos judiciales de diversos tipos a nivel país que están registrados en los juzgados y que son de libre acceso. Por una cuota de búsqueda cualquiera puede realizar una búsqueda del historial de una persona ó negocio. Con esta información, cada día más empresas y personas se apoyan para evaluar el comportamiento moral de clientes ó proveedores. En México se puede consultar www.bil.com.mx
- 17. ¿ Como puedo obtener una copia de mi informe de cr édito ? Para solicitar una copia de su informe de crédito, usted tiene que presentar la siguiente información: Nombre completo N úmero de Seguro Social Dirección actual y sus direcciones anteriores por los últimos dos años Fecha de nacimiento Número de teléfono Si usted solicita su informe por escrito, incluya una copia de su licencia de manejo o una cuenta para verificar su dirección El costo promedio de obtener su informe de cr édito es $10.
- 18. Signos de Advertencia de Problemas de Cr édito Est á al limite o cerca del límite en sus tarjetas. Est á solo haciendo los pagos mínimos. Le han negado cr édito recientemente. No ha cumplido con un pago o con su renta.
- 19. ¿ Cómo puedo mejorar mi puntaje de crédito? Pague sus cuentas al d ía para proteger su cr édito y evitar cargos por atraso. Si no puede pagar al d ía, llame a su acreedores antes del d ía de su pago para explicar la situación. Póngase al d ía y permanezca al día si ha faltado algunos pagos. Pagos tardes recientes son m ás dañinos que una bancarrota hecha algunos a ños atrás. Mientras m ás tiempo mantenga sus cuentas al día, mejor va a ser su puntaje.
- 20. ¿ Cómo puedo mejorar mi puntaje? Pague su cuenta completa cada mes . Si lo hace, usted paga cero inter é s y puede construir su cr édito a ningún costo. Si no puede, intente pagar m ás del mínimo. Balance en la Tarjeta Tasa de Inter és Pago Mínimo Pago Mensual Cantidad de Inter és Meses para pagar la cuenta $800 18% $20 $20 $815.49 131 $800 18% $20 $50 $121.72 19 $800 18% $20 $80 $73.30 11
- 21. ¿ Cómo puedo mejorar mi puntaje? Mantenga balances bajos en las tarjetas de cr édito (menos del 50% de su límite). ¡ Recuerde, 30% de su puntaje viene determinado por cuanto cr édito usa! No abra muchas cuentas rápidamente , especialmente si ha manejado cr édito por poco tiempo.
- 22. ¿ Cómo puedo empezar un historial de cr édito ? Abre una tarjeta de cr édito asegurada . Estas tarjetas de cr édito son respaldadas por dinero en una cuenta. Use esta tarjeta cada mes y pague el balance completo para establecer un buen record de pagos. Aplique por una tarjeta de cr édito con una tienda . EL comportamiento comercial de su linea telefónica y planes de telefonia celular también son referencia crediticia.
- 23. Estafas y Trampas de Dinero Tiendas “Pagos semanales pequeños” – pueden ser una buena opci ón para uso a corto plazo. ¡Pero usted tiene que entender el costo total! Ejemplo : Usted compra una mesa para su negocio (valor de $300). Usted paga $16/semana por 52 semanas = $832. Usted pag ó $532 en inter és , que es 254% anualmente. Si usted falta un pago puede perder la mesa Si se atraza tiene el riesgo que le hagan demandas y pierda otros bienes además de la mesa.
- 24. Estafas y Trampas de Dinero Prestamistas Informales: pr éstamos faciles , con poca documentaci ón. Puede obtener varias cantidades de dinero para sus necesidades de negocio, o en una emergencia. Pero el inter és puede llegar a ser 600% anual!! Ejemplo : Por un pr éstamo de $10,000 usted acepta pagar un inter és de 4% semanal . Usted paga $1,700 por mes por 5 años. Esto significa que usted paga $92,000 en inter és.
- 25. Estafas y Trampas de Dinero Anticipos de sus Impuestos Los preparadores de los impuestos le prometen darle su dinero inmediatamente. ¡ En verdad estos son pr éstamos de alto costo! Ejemplo: Usted tendr ía que recibir un reembolso de sus impuestos de $2,000 y decidi ó obtener un anticipo. El preparador de sus impuestos descuenta los cargos de $215 y usted recibe $1,785. ¡ Usted pag ó 10.75% de su reembolso en cargos!
- 26. Estafas y Trampas de Dinero Centro de Cambio de Cheque Si usted recibe un pago semanal en cheque de $320 y paga 4 cuentas por mes y usa un centro de cambio de cheque: Costo Total en un A ño : $319.20 Servicios Cargos Cargos en un Mes Cargos en un A ño Cambio de Cheque $4.80 (cargo = 1.5% del cheque) $21.60 ($4.80 x 4.5 semanas) $259 Giro Postal $1.25 $5.00 $60
- 27. Estafas y Trampas de Dinero Si tiene una cuenta con una Unión de Crédito o un banco: Costo Total en un A ño : $87.00 Servicios Cargos Cargos en un Mes Cargos en un A ño Escribiendo cheques $15.00 (libro de cheques) 0 $15.00 Retiro de Cajero Automático $1.50 $3.00 $36.00 Cargo Mensual de la Cuenta $3.00 $3.00 $36.00
- 28. Cuentas Bancarias Comerciales Es importante mantener su cuenta bancaria comercial separada de su cuenta bancaria personal. Es ú til tener una cuenta bancaria por varias razones: Los costos son m á s bajos Le ayuda a tener un registro de sus gastos y sus ingresos, que le puede ayudar con un pr é stamo en el futuro.
- 29. Conclusión El crédito no es malo, pero debe saberse adminstrar. En las épocas cambiantes que vivimos, los planes a mediano y largo plazo son volatiles. No haga compromisos pensando que todo va a resultar como lo pensaba. Agregue a su plan un margen de maniobra para imprevistos. Más que optimista, requiere ser realista.