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Tipos de Seguros y sus Coberturas
Agosto 2016
Facilitador: Víctor René Osorio Amaya

Clasificación
del
Seguro
La clasificación del seguro en el país, por lo general está referida a cuatro
tipos:
1) Seguros de Daños o sobre cosas Concretas. Estos seguros cubren los
daños que se producen en el patrimonio de los usuarios como
consecuencia de la realización de un riesgo cubierto. Los seguros más
conocidos y desarrollados en el país en sus diferentes formas, lo
constituyen aquellos que cubren los daños y/o pérdidas producidos por
los riesgos de incendio, terremoto, choques o vuelcos de vehículos,
inundaciones y otros de la misma naturaleza; como seguros Marítimos,
aéreos y transporte.
• 2) Seguros de Vida. Los seguros de vida en sus diversas modalidades, otorgan
cobertura básica referida a la muerte o sobrevivencia de las personas, se
encuentran comprendidos dentro de los seguros de personas y por tal razón suelen
tener la clasificación que se detalla a continuación:
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a. Los seguros para casos de muerte o protección: se emiten con la finalidad
de proteger a los beneficiarios del asegurado en caso de que fallezca. Se
emiten a determinados plazos de 1, 5, 10, 15 y más años; y si el asegurado
muere en esos períodos, la Aseguradora paga la suma asegurada a los
beneficiarios por él designado, con el propósito de paliar el impacto
económico de su deceso.
b. Los seguros mixtos: son una combinación de protección y sobrevivencia,
en virtud de que sí el asegurado fallece durante un periodo los beneficiarios
reciben la suma asegurada, y sí sobrevive, es el quién la recibe.
c. Los seguros universales o flexibles: forman parte de los seguros de
personas y a diferencia de los seguros clásicos de vida, por lo general no
tienen plazo estipulado o definido en el contrato. En esta contratación si el
asegurado fallece la suma asegurada se entregará a los beneficiarios y en
algunos casos, también el fondo disponible a su favor.
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Clasificación
del
Seguro

3) Seguros de Accidentes y Enfermedad.
El Seguro de Accidentes Personales, se emite para cubrir la muerte y
desmembración accidental del asegurado, excluyendo el suicidio,
homicidio doloso, guerra declarada o no, huelgas y disturbios que
ocasionen daños al asegurado.
El beneficio de desmembración en caso de accidentes se ha establecido
en porcentajes para pagar las desmembraciones de miembros superiores
e inferiores, si la pérdida es un brazo por ejemplo, la indemnización será
el 50% de la suma asegurada.
Para que opere se requiere que el siniestro sea independiente de la
voluntad del asegurado; por lo tanto, la muerte accidental o la
desmembración de miembros no se cubrirá sí son provocados por él.
4
Clasificación
del
Seguro

3) Seguros de Accidentes y Enfermedad.
En el seguro de salud o gastos médicos, el asegurado que recibe atención
médica o compra medicamentos, mediante la cobertura del seguro podrá
solicitar el reembolso por los gastos cubiertos presentado un reclamo que
ampare los beneficios de la póliza.
Tiene el propósito de brindar protección a la persona que toma el seguro y a
su grupo familiar, ante el impacto económico que signifique la atención
sanitaria o de salud, puesto que otorga la cobertura al asegurado y su núcleo
familiar por los gastos incurridos por ellos dentro y fuera del territorio
nacional cuando así se contrate.
Generalmente cubren todos los gastos médicos en que incurra el asegurado
en accidente o enfermedad cubiertos por la póliza, de un evento posterior a la
fecha de vigencia de la misma, en el caso de enfermedades preexistentes,
algunas entidades cubren solamente las declaradas por el asegurado al
momento de la contratación del seguro.
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Clasificación
del
Seguro

4) Seguros de Responsabilidad Civil.
Los seguros de Responsabilidad Civil, se emiten para cubrir la
responsabilidad en que incurre el Asegurado ante tercero a causa de su
negligencia. Su necesidad surgió cuando se reconoció que la negligencia
era causa de pleitos por daños ocasionados por el Asegurado ante
terceros.
Es así como se han emitido una variedad de contratos tendientes a
proteger a terceros por negligencias e irresponsabilidad de los Asegurados.
En los seguros de Automotores privados, se ofrece la cobertura de
responsabilidad civil en terceras personas o en sus bienes; así, si se
produce un accidente cubierto y como consecuencia de él se lesionan
terceras personas o se dañas sus bienes, la Aseguradora cubrirá los
montos establecidos en el contrato.
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Clasificación
del
Seguro

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1) Coberturas Generales; Cobertura Básica:
a) Muerte por cualquier causa; y
b) El Suicidio.
1) Coberturas Adicionales (opcionales)
a) Doble o triple indemnización por muerte accidental;
b) Pérdida de miembros (tabla de indemnizaciones);
c) Gastos médicos por accidente cubierto. (se cubren hasta
un límite máximo, usualmente con prima adicional).
Seguro
Colectivo
de
Vida

a) Invalidez Total y Permanente:
v Pago en forma de renta (24 meses).
v Anticipo del capital (un solo pago).
v Exoneración del pago de las primas.
a) Triple indemnización por accidente especial:
v Transporte terrestre publico de pasajeros.
v Accidente dentro de ascensor.
v Incendio de edificio público.
a) Enfermedades Graves.
1) Coberturas Adicionales (opcionales)

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Muerte por cualquier causa:
1) Muerte natural;
2) Muerte accidental;
3) Muerte por arma de fuego y corto punzante (cobertura
especial).
En ocasiones, también suelen negociar otras coberturas según
le convenga a la institución:
1) Manejar o viajar en motocicletas (cobertura especial);
2) Viajar en aeronaves privadas (cobertura especial); y
3) Actividades y deportes peligrosos o profesionales (ídem).

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a) Doble o triple indemnización por muerte accidental.
Muerte accidental el doble del valor asegurado y doble por la
pérdida de miembros.
Si un asegurado, sufre un accidente de cualquier clase y muere o
pierde por separación algunos miembros corporales, la
compañía aseguradora pagará a los beneficiarios o al propio
asegurado el doble de la suma asegurada, de acuerdo a la tabla
de indemnizaciones correspondiente.
b) Muerte accidental especial por el triple del valor asegurado
La compañía pagará el triple de los porcentajes estipulados de
suma asegurada, si la muerte es accidental, la pérdida de
miembros o de órganos se debe a lesiones sufridas bajo las
siguientes circunstancias:

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1) Mientras el asegurado se encuentre viajando como pasajero
en un vehículo de transporte público no aéreo, operado por
una empresa de transporte público de pasajeros en una ruta
establecida. No se cubre la muerte ocasionada al momento de
tratar de abordar o descender del vehículo aludido.
2) Mientras el asegurado se conduzca como pasajero dentro de
un ascensor ordinario de pasajeros (con excepción de
ascensores de minas o de edificios en construcción); o
3) Como consecuencia de un incendio de un teatro, hotel o
cualquier otro edificio en el cual el asegurado se encuentre al
principio del incendio pero que no sea donde el asegurado
trabaje.
Muerte accidental especial por el triple del valor asegurado

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Desmembramiento:
Beneficio por Pérdidas Orgánicas
La Compañía pagará la indemnización que corresponda de la suma
asegurada para este beneficio por la(s) pérdida(s) orgánica(s)
producida(s) en la persona del Asegurado a consecuencia de un
accidente de acuerdo con la siguiente tabla, siempre y cuando ocurran
dentro de los 90 días siguientes a la fecha del accidente:
1) Por la pérdida de ambas manos, por separación en, o arriba de, las
muñecas, una cantidad igual al cien por ciento de la suma asegurada
contratada.
2) Por la pérdida de ambos pies, por separación en, o arriba de, los
tobillos, una cantidad igual al cien por ciento de la suma asegurada
contratada.

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3) Por la pérdida de la vista de ambos ojos, en forma completa y
definitiva, una cantidad igual al cien por ciento de la Suma asegurada
contratada
4) Por la pérdida de una mano y de un pie, por separación en, o arriba
de, la muñeca y del tobillo, respectivamente, una cantidad igual al
cien por ciento de la Suma asegurada contratada.
5) Por la pérdida de la vista de un ojo, en forma completa y definitiva y
la pérdida de una mano por separación en o, arriba de la muñeca,
una cantidad igual al cien por ciento de la Suma asegurada
contratada
6) Por la pérdida de la vista de un ojo, en forma completa y definitiva y
la pérdida de un pie, por separación en, arriba o del tobillo, una
cantidad igual al cien por ciento de la Suma asegurada contratada
asegurada contratada
Desmembramiento:

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7) Por la pérdida de una mano, por separación en o, arriba de, la
muñeca, una cantidad igual al cincuenta por ciento de la Suma
8) Por la pérdida de la vista de un ojo, en forma completa y definitiva, una
cantidad igual al cincuenta por ciento de la Suma asegurada contratada.
9) Por la pérdida completa de los dedos pulgar e índice de la misma mano,
se entenderá la segregación al través o arriba de las articulaciones del
metacarpo, una cantidad igual al veinticinco por ciento de la Suma
asegurada contratada
Desmembramiento:

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Invalidez Total y Permanente.
Se interpreta como la pérdida absoluta de la capacidad física o
de las facultades del asegurado de manera continua para
desempeñar su actividad principal de trabajo o cualquier otra
compatible con sus conocimientos.
En caso de invalidez total y permanente, el pago puede realizarse
en forma de renta en 24 hasta 36 mensualidades.
También es posible anticipar el capital en un solo pago, o el 50%
de la S.A., usualmente estas coberturas no generan primas
adicionales.

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En caso de que un asegurado sufra de una invalidez total y
permanente para el trabajo a consecuencia de enfermedad o
accidente y siempre que tal invalidez haya sido producida antes de
cumplir 65 años de edad, la compañía aseguradora exonerará al
contratante del pago de las primas de dicho asegurado.
Por lo tanto, el asegurado con invalidez continuará cubierto
mientras el contrato y su certificado de seguro se encuentre en
vigor.
La exoneración del pago de primas será efectiva a partir de la prima
que venza después de la fecha en que la compañía haya reconocido
el estado de invalidez del asegurado y se suspenderá
automáticamente si el asegurado recupera su capacidad de trabajo,
previo dictamen del médico de la compañía.
Exoneración del pago de primas por Invalidez Total y Permanente.

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Enfermedades Graves.
El beneficio se ofrece bajos dos modalidades:
1) En adición a la suma aseguraba básica; y
2) Como parte de la suma básica.
a) En el primer caso, opera cuando los asegurados padecen
de una enfermedad grave demostrable, la aseguradora
desembolsara la suma convenida (ejemplificando $
50,000.00), y en caso de fallecimiento, entregará a los
beneficiarios la suma básica (por ejemplo $ 100,000.00).
Hay pago de prima adicional y no la ofrecen todas las
aseguradoras.
Las enfermedades graves cubiertas por lo general, son:
üInfarto del miocardio
üDerrame o hemorragia cerebral
üCáncer
üInsuficiencia renal
üCirugía arteriocoronaria

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b) En el segundo caso, simplemente se adelantará parte de la
suma básica (50% por ejemplo, $ 50,000.00) y por fallecimiento,
se entregará la diferencia entre el monto básico y el anticipo (
ejemplo $ 100,000.00 menos $ 50,000.00).
b) No hay pago de prima adicional y se produce antes de que el
asegurado cumpla 65 años de edad y que hayan transcurrido
por lo menos 6 meses consecutivos e ininterrumpidos desde la
declaración médica de la invalidez.

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Si el asegurado recupera su capacidad para ejecutar
cualquier trabajo lucrativo o para dedicarse a alguna
actividad para la que pueda obtener utilidad, continuará
asegurado por una suma reducida equivalente a la
diferencia que hubiere entre el importe de la suma
asegurada y el monto anticipado; siempre que siga
pagando la prima correspondiente.

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Exclusiones (en otros países)
Este seguro no cubre la muerte del asegurado cuando ésta se produce a
consecuencia de, o por complicaciones de :
a) Suicidio o muerte producida a consecuencia de lesiones auto
inferidas. No obstante respecto de la cobertura que otorga esta
póliza, la compañía aseguradora pagará el capital asegurado a los
beneficiarios, si el fallecimiento ocurriera como consecuencia de
suicidio, siempre que hubiera transcurrido dos años completo e
ininterrumpido desde la fecha de incorporación del asegurado o
desde el aumento de capital asegurado.
b) Participación del asegurado en cualquier acto delictivo, en calidad de
autor, cómplice o encubridor, imprudencia o culpa grave por parte
del asegurado, incluyéndose la muerte del asegurado a causa o con
ocasión de su estado de ebriedad, o acto delictivo calificado como
delito por la ley, cometido en calidad de autor o cómplice, por un
beneficiario o quien pudiera reclamar el capital asegurado.

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c) Guerra, invasión, actos de enemigos extranjeros, hostilidades
u operaciones bélicas, sea que haya habido o no-declaración
de guerra, guerra civil, insurrección, sublevación, rebelión,
sedición, motín o hechos que las leyes califican como delitos
contra la seguridad interior del Estado, ya sea, con
participación directa o no del asegurado en estos actos.
d) Pérdidas, daños, costos o gastos de cualquier naturaleza,
directa o indirectamente causados por, resultante de, o
relacionados con cualquier acto de terrorismo, sin perjuicio de
la existencia de cualquier otra causa o acontecimiento que
contribuya al siniestro en forma concurrente o en cualquier
otra secuencia.
Exclusiones

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Para los efectos de la presente póliza, un acto terrorista consiste
en una conducta calificada como tal por la ley, así como el uso de
fuerza o violencia o la amenaza de ésta, por parte de cualquier
persona o grupo, motivado por causas políticas, religiosas,
ideológicas o similares, con la intención de ejercer influencia
sobre cualquier gobierno o de atemorizar a la población, o a
cualquier segmento de la misma.

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e) Realización de una actividad o deporte riesgoso, aún cuando se
practique en forma esporádica, que pueda influir en la apreciación
del riesgo, entendiéndose como tal aquellas en que se pone en
peligro la vida o integridad física de las personas, que no haya sido
declarado por el contratante o por el asegurado, al momento de la
suscripción de la solicitud de ingreso, o si hubiere sido declarada,
que no haya sido debidamente aprobada por el asegurador en
forma expresa.
f) Fisión o fusión nuclear o contaminación radioactiva.
g) Preexistencias.
Exclusiones

• DEFINICION
Plan de seguros que provee en forma total o
parcial el reembolso de una variedad de
gastos médicos y hospitalarios incurridos por
el empleado asegurado o por uno de sus
dependientes elegibles, que sean
razonablemente necesarios y a los costos
acostumbrados en el área para el
tratamiento curativo de enfermedades o
lesiones corporales accidentales

OBJETIVO DEL SEGURO COLECTIVO
MEDICO HOSPITALARIO
• Proveer al asegurado ayuda para afrontar esos
inesperados desembolsos por trastornos de la
salud, que le impiden desarrollo de sus
actividades normales, disminuyen su
rendimiento, amenazan con la invalidez e
incluso con la muerte y le causan tanto
desequilibrio emocional como financiero.

DEFINICIONES
• Enfermedad: alteración de la salud/acción agentes
morbosos de origen interno o externo
• Accidente: suceso involuntario/causas externas
• Deducible: primeros gastos a/c asegurado
• Coaseguro: participación del asegurado en %, en
exceso del Deducible (participación en el
riesgo)….Limite de coaseguro

El porqué del Deducible y el
Coaseguro?
• DEDUCIBLE: mantener bajo el costo del seguro, al evitar
manejo administrativo de muchos reclamos de pequeños
montos
La cobertura de seguro está destinada a la eventualidad de tener
que pagar importes mayores fuera del presupuesto de las
personas comunes, como sería el caso de una grave
enfermedad o accidente
• El Coaseguro: mantener bajo el costo del seguro al interesar a cada
asegurado en su propia pérdida. Se evitan gastos fuera de lo
razonable, innecesarios
• De no existir el Coaseguro, una vez superado el Deducible, el
Asegurado no tendría razones para interesarse en controlar el
gasto subsiguiente

• Pre-existencias: Enfermedad, lesión o condición que previo al
seguro:
– Consultó a un médico
– Recibió tratamiento médico
– Tomó medicamentos
– Presencia de síntomas que causan a persona prudente visitar
médico
Cobertura después de algún periodo.

• Período de espera
– No hay cobertura para ciertos gastos
• Reembolso
Reintegro al asegurado después de aplicado Deducible y
Coaseguro
• Prima del seguro
Usualmente por categoría: Empleado solo ó Empleado con
familia
(Centroamerica/Mundial)
Asegurado: titular y dependientes

Personas elegibles
para el seguro
• El empleado activo (60/65 años)
• Los dependientes del empleado: el cónyuge o conviviente, los
hijos, los hijastros y los hijos adoptados legalmente (0-25 años)
• Los dependientes tienen cobertura desde la fecha que son
inscritos, es decir, no gozan de la cláusula de seguro
automático.

CUADRO DE BENEFICIOS
• Maximo vitalicio: $
• Alcance territorial: C.A./Mundial
• Grupo asegurado:
• Limite para cuarto: $
• Deducible C.A.: $ (año pol/cal)
• Deducible fuera C.A.: $ (por evento)
• Reembolso C.A.: 80%
• Coaseguro C.A.: 20%
• Limite de coaseguro: $
• Reembolso fuera C.A.: 75%
• % coaseguro fuera C.A.: 25%
• Limite de coaseguro: $

COBERTURAS ADICIONALES
• Son Beneficios a contratar opcionalmente, con costo extra.
Se formalizan mediante endosos o anexos
• A. Maternidad
– Con cuadro (no deducible ni coaseguro)
• Parto vaginal
• Cesárea
• Aborto espontáneo
– Como cualquier otra incapacidad (CCOI)
• Limite para gastos fuera de C.A.
– PERIODO DE ESPERA: 10 meses de estar inscrita la madre

Exclusiones del
beneficio de maternidad
• Gastos por neonatólogo o pediatra, nursería y
demás gastos por atenciones al recién nacido.
• No aplica a hijas dependientes.
• Si la póliza tiene cobertura mundial, los gastos
incurridos fuera de Centroamérica se
reembolsarán hasta un máximo de US$

COBERTURAS ADICIONALES
• Plan Dental
• Suma asegurada por separado y adicional
• La suma asegurada es anual
• Deducible y coaseguro especifico
• Periodo de espera

Plan Dental - Planes
Plan I: Tratamientos preventivos (100%).
• Exámenes Orales: rutinarios, incluyendo diagnóstico.
• Profilaxis: limpieza, raspado de dientes, pulimento.
Aplicación de Fluoruro para niños de hasta 14 años de
edad.
• Rayos X, incluyendo la de toda la dentadura. Exámenes de
Laboratorio para diagnóstico.
• Sellantes: Limitado a hijos de hasta 14 años.

Plan II: Tratamientos
restaurativos (80%)
• Sostenedores de espacio
• Tratamiento paliativo de emergencia
• Extracciones simples (no quirúrgicas)
• Extracciones Quirúrgicas
• Cirugía Oral (Debida a problemas de dentición y/o
gingival)
• Anestesia
• Restauración con relleno de amalgama
• Endodoncia
• Periodontología se pagará hasta el máximo vitalicio

Plan III: Gastos mayores
(50%)
• Incrustaciones
• Calzas
• Coronas
• Reparaciones de dentadura y puente
• Prótesis, incluye puentes y dentaduras estarán cubiertas
la instalación inicial únicamente y si dicho tratamiento es
para sustituir piezas o dentadura extraída después de la
fecha de vigencia de la póliza

Plan Dental - Exclusiones
• Cargos por servicios dental recibido, por cualquier
clínica dental de la Empresa.
• Gastos que fueren necesarios como resultado de
cualquier acto atribuible al Asegurado (delitos).
• Dentaduras, coronas, incrustaciones, puentes,
instrumentos o servicios para aumentar las
dimensiones verticales.
• Cargos por servicios debidos a la participación del
empleado en actos de agresión, insurrección,
rebelión o revuelta, motín y guerra declarada o no.
• Cargos por servicios dentales con fines cosméticos.

• Cargos por prótesis perdida o robada o en todo caso duplicada.
• Cargos por protectores bucales atléticos.
• Cargos por tratamientos de implantología.
• Cargos por tratamientos de naturaleza experimental.
• Cargos por reemplazo de dientes extraídos antes de la vigencia
de la póliza o fecha de cobertura del Asegurado o dependiente.
• Cargos por gastos dentales ocasionales por una lesión corporal
inferida al Asegurado por otra persona de manera intencional
Plan Dental - Exclusiones

• Cargos por drogas o medicinas, excepto antibióticos inyectables
administrados por el dentista, como resultado del tratamiento
dental.
• Cargos por tratamientos iniciados antes de la fecha de cobertura
del Asegurado o dependiente bajo el beneficio.
• Honorarios cobrados por el odontólogo en concepto de consulta, a
la cual el paciente no acudió.
• Procedimientos y suministros que no llenan los requisitos
aceptables establecidos en la práctica dental.
Plan Dental -
Exclusiones

GASTOS CUBIERTOS
• Servicios hospitalarios
• Honorarios médicos (aranceles). Cirugía (mas de un procedimiento),
ayudantía, consulta externa, anestesia, fisioterapias.
• Sala de operaciones
• Salas de emergencia
• Medicamentos y exámenes de laboratorio (prescritos)
• Ambulancia
• Terapias: fisioterapias, radioterapia, quimioterapia, sono-terapia,
crioterapia

• Aparatos de apoyo
– Aparatos de yeso, ortopédicos, prótesis.
– Alquiler: muletas, silla ruedas, cama especial, pulmón artificial.
– Aparatos de prótesis dental, ojos o miembros artificiales, solo por
accidente.
• Cirugía reconstructiva
• Tratamiento dental por accidente.
• Cobertura para tratamiento de SIDA
• Trasplante de órganos
GASTOS CUBIERTOS

• Hemodiálisis, diálisis peritoneal
• Alergias accidentales
• Litotricia por ultrasonido
• Enfermera privada
• Tratamientos en el extranjero
GASTOS CUBIERTOS

GASTOS NO CUBIERTOS
• Enfermedades o accidentes pre-existentes
• Padecimientos congénitos.
• Gastos por embarazo o maternidad
• Enfermedades siquiátricas o sicológica, trastornos mentales.
• Cirugía plástica, estética; excepto cirugía reconstructiva por accidente, proveída en
siguientes 90 días
• Enfermedades o tratamientos dentales, alveolar, gingival, maxilo facial, salvo por
accidente.
• Tratamientos para corregir cataratas, astigmatismo, presbiopía, hipermetropía,
miopia, estrabismo, queratoconos

GASTOS NO CUBIERTOS
• Exámenes de la vista y oídos, aparatos auditivos, anteojos, lentes
de contacto e intraoculares, aros para lentes.
• Tratamiento de alcoholismo o toxicomanía.
• Tratamiento medico o quirúrgico para procreación artificial,
esterilidad, control natal, circuncisión, modificación de sexo,
calvicie, obesidad, bajo peso, várices y acné
• Tratamiento de la epilepsia y sus complicaciones

GASTOS NO CUBIERTOS
• Chequeos médicos
• Medicina y tratamientos naturistas, homeopatía, acupuntura,
quiropráctica.
• Autoprescripción de medicamentos y auto terapias.
• Tratamientos o suministros no relacionados/no necesarios
según el diagnostico
• Anticonceptivos, dispositivos intrauterinos, medicamentos en
experimentación o no registrados en CSSP, vacunas, pruebas
de alergias, vitaminas, leche.

GASTOS NO CUBIERTOS
• Gastos por acompañantes del asegurado
• Prostatectomía después de los 60 años
• Gastos en exceso de los limites establecidos en la
póliza
• Gastos por tratamiento de una condición no
cubierta o complicaciones de éstas (p.e Obesidad)
• Tratamientos por la menopausia y andropausia

• Acupuntura
• Aromaterapia
• Ayurveda
• Homeopatía es un sistema médico alternativo de la medicina
complementaria y alternativa. En la medicina homeopática, existe una
creencia en la "ley de la similitud": lo que significa es que cantidades
pequeñas, altamente diluidas de sustancias medicinales se administran
para curar síntomas, cuando las mismas sustancias administradas a dosis
más altas o más concentradas producirán en realidad esos síntomas.
• Masaje
• Medicina china tradicional
• Naturopatía
• Osteopatía
• Quiropráctica
• Reiki
GASTOS NO CUBIERTOS

GASTOS EXCLUIDOS
• Toda enfermedad o accidente proveniente de la ocupación de
los dependientes.
• Insurrección, invasión, guerra declarada o no, o guerra interna
• Revolución, rebelión, insurrección, levantamiento popular o
militar
• Suspensión de garantías, paros laborales, huelgas o disturbios
de carácter obrero, terrorismo
• Fenómenos de la naturaleza de carácter catastrófico
• Epidemias

• Servicio militar, autolesiones y tentativas de suicidio;
delitos, duelos, riñas.
• Pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o
velocidad en vehículos de cualquier tipo.
• Lesiones a consecuencia de practicar deportes peligrosos
competitivos, profesionales u organizados; tales como
paracaidismo; deportes marítimos o fluviales como
buceo, esquí; vuelos en planeadores, vuelos delta o
similares; artes marciales, boxeo, lucha libre, lucha greco-
romana, cacería, tiro, tauromaquía, montadura;
alpinismo, espeleología.
GASTOS EXCLUIDOS

• PERMANENCIA:
– Titular y Cónyuge: 70 años (a partir de 65 reducción al 50%)
– Hijos hasta 25 años: solteros, estudiando a tiempo
completo
• Descripción de la cobertura: gastos médicamente
necesarios, razonables y acostumbrados

SEGURO DE AUTOMOTORES
abril de 2015

El Seguro de Automotores garantiza la posibilidad
económica para hacerle frente a accidentes viales y
por lo tanto:
1) Proporciona tranquilidad;
2) Es un medio económico para proteger el
patrimonio de las personas;
3) Crea la necesidad de aseguramiento hacia
terceros u ocupantes del vehículo asegurado;
4) Provee aseguramiento a vehículos alquilados o
prestados; y
5) Suministra cobertura a menores de edad.
Generalidades

Cualquier vehículo que se pretenda asegurar, debe ser
inspeccionado por la Aseguradora para determinar el valor
comercial, estado actual y el detalle del equipo especial si lo
hubiese, sin importar el modelo o año de fabricación (se refiere a
la inspección).
El requisito se inspección se solicita por cambios del vehículo o al
rehabilitar el Seguro, si así lo requiere la aseguradora. Mientras no
se inspeccione el vehículo, no habrá cobertura.
En el caso de vehículos nuevos, unas Aseguradoras exceptúan la
inspección y solamente requieren la Constancia de Venta y las
especificaciones extendidas por la Distribuidora o Agencia de los
Vehículos.
Inspecciones del Vehículo Automotor

• La vigencia del seguro iniciará a partir de la fecha
que la asegurado complete la información,
incluyendo la inspección:
ü Solicitud completa.
ü Hoja de Especificaciones (para vehículos nuevos).
ü Fotocopia Tarjeta de circulación.
ü Fotocopia Licencias de Conducir de lo motoristas
nombrados.
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I. Riesgos Básicos:
a) Choques o colisiones accidentales, vuelcos, actos maliciosos; y
b) Robo o hurto del vehículo o de sus partes, herramienta, llanta
de repuesto. Las herramientas y llantas de repuesto siempre
que lo apruebe previamente la aseguradora;
c) Gastos de protección al vehículo (cobertura adicional);
d) Salvo pacto en contrario, quedan comprendidos los daños
ocasionados por incendio, autoignición, rayo, robo total o
parcial del vehículo, vuelcos accidentales, colisiones del propio
vehículo con otros o con aquel en que a su vez sea
transportado, o por huelgas y motines populares. (Art. 1439 del
Código de Comercio). (cobertura adicional)
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Riesgos:

e) También se consideran incluidos, salvo pacto en contrario, los
daños en la persona propietaria del vehículo asegurado, del
conductor profesional y de los ocupantes del mismo vehículo.
(Art. 1439 del Código de Comercio) (adicional);
f) Responsabilidad civil por daños a terceros en sus bienes; siempre
que la propiedad no se encuentre bajo custodia del asegurado o
sus familiares;
g) Responsabilidad civil por daños a terceros en sus personas;
muerte o lesión corporal;
h) Se incluye la incapacidad total y permanente o parcial
permanente del asegurado, gastos médicos o quirúrgicos a
consecuencia de las lesiones que sufran el asegurado o los
ocupantes del vehículo (adicional); y
i) Daños provocados a los ocupantes salir del vehículo asegurado.
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Riesgos:

• El Art. 1440 del Código de Comercio, establece las exclusiones
legales y dice: salvo pacto en contrario, se excluirán los riesgos
siguientes:
1) Los que ocurran fuera de los límites de El Salvador o de sus aguas
territoriales.
2) Los daños imputables al propietario del vehículo asegurado, en
los casos siguientes:
• Uso inadecuado del mismo. (otra actividad, carreras, motores
modificados, etc.)
• Sobrecarga o esfuerzo excesivo, dada su capacidad.
3) Lucro cesante. (vehículos de carga o transporte de personas).
4) Daños causados por el desgaste normal del vehículo.
5) Riesgos extraordinarios como los que se ocasionen por utilizar el
vehículo en carreras o competencias o para fines de
adiestramiento.
6) Los daños en propiedad del asegurado, de sus familiares o de
personas bajo su custodia, con la excepción del propio vehículo.
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Exclusión Legal

1) Automóviles de marca que tienen representación en el país y
menores de 10 años. Se solicita dispositivos de seguridad (GPA);
2) Vehículos clásicos y de colección, con excepciones, generalmente
a valor convenido;
3) Vehículos propiedad o conducidos por Incapacitados o mayores
de 65 años;
4) Vehículos de transporte de pasajeros o carga a base de
remuneración; y
5) Tractores en agricultura y terracería.
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Restricciones de Aseguramiento

1) Daños Propios al vehículo Asegurado;
2) Responsabilidad civil por daños a terceros en sus bienes;
3) Responsabilidad civil por daños a terceros en sus personas;
4) Robo del vehículo o sus partes, herramienta; llanta; y
probado en forma legal por el asegurado.
5) Gastos médicos;
6) Accidentes personales;
7) Extensión del seguro a nuevos vehículos;
8) Bonificación por falta de reclamo;
9) Responsabilidad civil cruzada;
10) Asistencia en el camino; y
11) Gastos de protección del vehículo.
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Cobertura Amplia del Seguro de Automotores:

• Mediante convenio expreso, se extiende a cubrir:
1) Terremoto, temblor, erupción volcánica y maremoto.
2) Derrumbes.
3) Caída accidental de árboles, ramas, postes y antenas.
4) Crecida de aguas, marejadas, ola gigante.
5) Actos maliciosos (HTA).
6) Huracán, Tifón, tormenta, granizo y tornado.
7) Avalancha de lodo.
63
Cobertura Catastrófica

1. Arrendamiento, participación en carreras o pruebas;
enseñanza de manejo.
2. Vehículos manejados por menores de 21 años o con Licencias
obtenidas por primera vez dentro de 1 año.
3. Daños materiales y robo de copas, sobre alfombras y partes
incorporadas al vehículo.
4. Robo y hurto de herramientas, llantas y otros accesorios
debidamente guardados con llave en el vehículo (es posible
obtener la cobertura, aún cuando no estén guardados con
llave).
5. Daños materiales de vehículo por su uso. Daños, desperfectos
mecánicos o eléctricos, o la falta de funcionamiento.
64
Riesgos Excluidos (Cubiertos mediante endosos por acuerdo entre
las partes)

6. Desgaste o depreciación del vehículo o sus partes.
7. Daños o pérdidas ocasionados por actos de la Autoridad.
8. Daños o pérdidas por hostilidades, actividades de guerra,
invasión del enemigo extranjero, guerra interna, revolución.
9. Daños materiales por el uso del vehículo, cuando sean
manejados por personas sin licencia o dicha licencia esté
suspendida.
10. El costo de garantías de cualquier clase, sí como las sanciones u
obligaciones diversas de la reparación del daño.
11. Suicidio: No se pagará ninguna indemnización por daño
intencional, suicidio o intento, actos delictivos, faltas graves o
impedimento físico, orgánico o patológico (enfermedades)
65
Riesgos Excluidos

1) Muelles, mofles, escapes, Carter.
2) Equipos especiales no especificados en la póliza.
3) Lonas de protección
4) Jeeps: asientos (robo y hurto), llanta de repuesto, mica,
herramientas o capota.
5) En vehículo convertible: capota desmontable y su lona
protectora.
6) En camiones, paneles o pick ups no cubiertos, el robo o hurto
de llantas de repuesto, mica y herramientas.
7) Vehículos que requieran licencia especial de Autoridad de
Tránsito manejados sin licencia.
66
Partes no cubiertas.

Deducibles y Recargos
→ Deducibles:
1) El monto del deducible será consignado en la carátula de la
póliza en porcentaje (%).
2) En caso de robo total o parcial, el deducible oscilará entre el
10% al 20% de las pérdidas netas.
• Recargos:
1) Recargo por Antigüedad entre el 1% y el 10%;
2) Recargos especiales:
67
Reparto de pan, leche, materiales de construcción,
cisternas, pipas, furgones y ambulancias 20%
Cabezales, tráiler y remolques 30%
Transporte de sustancias inflamables o explosivos 40% al 100%
Blindados, uso particular 50%

→ Bienes:
• Responsabilidad Civil del Asegurado, incluye gastos legales de
tercero reclamante, por daños causados a las propiedades ajenas
por el uso del vehículo.
→ Personas:
1) Muerte o lesión corporal.
2) Gastos de Curación de terceras personas lesionadas o en su caso
los Gastos de funerarios.
3) Indemnización Legal que deba pagar el Asegurado por muerte o
incapacidad total o parcial de terceras personas.
4) Gastos y Costos legales a que fuese condenado el asegurado en
caso de juicio seguido en su contra.
No serán terceras personas: El propio Asegurado, sus familiares,
personas que convivan con él o estén bajo su servicio, ni las que
viajen como pasajeros en el vehículo accidentado.
68
Responsabilidad Civil por daños a
Terceros.

Extensión de la cobertura del Seguro de Responsabilidad Civil
Se cubrirá solamente la cobertura de Responsabilidad Civil:
1) Cuando el Asegurado personalmente maneje otro vehículo
automotor de uso particular, análogo al vehículo Asegurado que
no sea de su propiedad, ni le haya sido vendido a plazos.
2) Cuando el vehículo sea manejado con el consentimiento del
Asegurado, por su cónyuge o por una persona que siendo
miembro de su familia conviva con él permanentemente o por
persona que esté a su servicio de forma permanente.
69

Bonificaciones
• Si se prorroga la vigencia del seguro y la Aseguradora no hubiese
pagado la indemnización el año anterior y no se encontrase
pendiente ningún reclamo, el Asegurado tendría derecho a una
bonificación, así:
• Si hay pago de indemnización se pierde el derecho de la
bonificación. En los períodos subsiguientes, al no haber
indemnización por siniestro, el Asegurado volverá a tener
derecho a la bonificación.
70
Al final del primer año 20%
Al final del seguro año 25%
Al final del tercer año y
siguientes
30%

Procedimiento en caso de siniestro
1) Llamar telefónicamente al servicio de asistencia y si es viable
obtener el parte policial, si no es posible, comunicar cualquier
dificultad de mantenerse en el lugar o la no obtención del parte
policial, debido a problemas de seguridad.
2) Llevar el vehículo a un taller de la red de la aseguradora para
que preparen el presupuesto.
3) Si no desea el servicio de un taller de la red, remitir por escrito
la reclamación acompañando el presupuesto de la reparación.
4) En ambos caso, la aseguradora verificará el presupuesto y lo
ajustará en caso de diferir los precios con los del mercado.
5) La aseguradora debe entregar el certificado del seguro con el
detalle de los teléfonos de los talleres de la red, expresando el
procedimiento para hacer efectivo el reclamo.
71

Procedimiento en caso de siniestros
6) En caso de discrepancia en el pago del siniestro, el asegurado
deberá presentar a la Superintendencia un escrito solicitando la
conciliación de las partes.
7) Después de la conciliación si no hay acuerdo, el caso podrá
trasladarse a los tribunales correspondientes (requisito legal).
8) También podrá presentar demanda ante la Defensoría del
Consumidor.
9) Toda indemnización que pague la Aseguradora, reducirá en igual
cantidad la Suma Asegurada, sin embargo podrá reinstalarse
mediante anexo hasta por la Suma original pactada pagando una
prima adicional correspondiente.
10) La reducción o reinstalación se aplicará al riesgo por el cual hubo
pago.
72

Documentos a presentar:
a) Pérdida Parcial por Choque.
1) Formulario de Reclamos
2) Tarjeta de circulación del vehículo Asegurado y del Tercero (si
existiera)
3) Licencia de conducir del vehículo Asegurado y del Tercero (si
existiera)
b) Ajuste del Siniestro
1) Certificación Policial, extendido por la División de Tránsito de
la PNC
2) Estimación de los daños (Presupuesto de Reparación) del
vehículo Asegurado y del Tercero (si existiera)
3) Facturas originales de gastos médicos (si existieran)
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• En caso de Robo
1) Formulario de Reclamos.
2) Informe del hecho descrito por el Asegurado.
3) Certificación Policial.
4) Estimación de la pérdida.
5) Liquidaciones.
• Responsabilidad civil
1) Formulario de Reclamos
2) Informe del hecho descrito por el Asegurado
3) Reclamación presentada por el tercero afectado
4) Estimación de los daños
5) Facturas de los bienes dañados o cualquier otro documento
que indiquen las características de los bienes dañados.
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• Gracias por la atención prestada.
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